Главная » Поиск выгодных условий кредитования

Используемые виды обеспечения возвратности ссуд

4. Обеспечение:

При выдаче овердрафтных кредитов:

а) копия дополнительного соглашения к договору на РКО о возможности без акцептного списания с расчетного счета Заемщика

б) копия письма Заемщика о праве банка-кредитора на бесспорное списание средств со счета Заемщика.

При выдаче кредитов под залог имущества предоставляется опись имущества.

Ежедневно ответственный исполнитель банка просматривает картотеку, отбирая те обязательства, по которым наступает срок погашения. При поступлении платежей в частичное погашение ссуды на оборотной стороне срочного обязательства ставится соответствующая отметка. Там же производится запись о гарантии заемщика.

Следующим важным этапом является контроль над расходованием предоставленных в ссуду средств. При этом сама хозяйственная самостоятельность организации-заемщика не ограничивается банком. Банк вправе ужесточить контроль, если появляется сомнение в возврате ссуды.

По окончании срока ссуды сумма задолженности списывается со счета (с расчетного счета) заемщика. Если заемщик не имеет счета в этом банке, то на сумму начисленных процентов производится операция по дебету его ссудного счета. Ссуда погашается на основании срочного обязательства, которое используется как мемориальный ордер. Если у заемщика нет средств, сумма задолженности относится на счет просроченных ссуд. В отдельных случаях ссуды могут быть пролонгированы на некоторый срок.

Банки начисляют проценты по выданным ссудам. Размер процентных ставок, порядок и сроки начисления и уплаты процентов, механизм их взыскания определяются в кредитном договоре.

3.2. Формы и виды обеспечения возвратности банковских ссуд

Важнейшими видами кредитного обеспечения являются: залог, банковская гарантия, поручительство, страхование кредитного риска, переуступка (цессия) в пользу банка требований и счетов заемщика третьему лицу и др.

Заемщик в качестве кредитного обеспечения может использовать одну или несколько форм, что закрепляется в кредитном договоре. Обязательства по возврату кредита оформляются вместе с кредитным договором и являются обязательным приложением к нему. В данной работе автор рассмотрит вид кредитного обеспечения – залог.

3.2.1. Договор залога

Залог имущества (движимого и недвижимого) означает, что кредитор-залогодержатель вправе реализовать это имущество, если обеспеченное залогом обязательство не будет выполнено.

В силу залога кредитор имеет право, в случае неисполнения должником-залогодателем обеспеченного залогом обязательства, получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами. Залог должен обеспечить не только возврат ссуды, но и уплату процентов и неустоек по договору, предусмотренных в случае его выполнения. Следует учитывать также, что рыночная стоимость заложенного имущества может снизиться. Во всех случаях, стоимость залога должна быть выше размера испрашиваемой ссуды.

Залогом могут быть обеспечены обязательства как юридических, так и физических лиц.

Залог возникает в силу договора или закона. Предметом залога может быть любое имущество, которое в соответствии с законодательством России может быть отчуждаемо залогодателем, а также ценные бумаги и имущественные права.

Залогодателем может быть лицо, которому предмет залога принадлежит на праве собственности или хозяйственного ведения. Ограничения на отчуждение имущества существуют в отношении государственных предприятий, поскольку они должны получить разрешение на залог зданий и сооружений от соответствующего комитета по управлению имуществом.

Различают два вида залога:

залог, при котором предмет залога может оставаться у залогодателя

залог, при котором предмет залога передается в распоряжение залогодержателю.

При залоге с оставлением имущества у залогодателя, последний вправе:

владеть и пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением

распоряжаться предметом залога путем его отчуждения с переводом на приобретателя долга по обязательству, обеспеченному залогом.

Залогодатель обязан застраховать предмет залога за свой счет на его полную стоимость, принять меры к его сохранности, уведомить залогодержателя о сдаче предмета залога в аренду. Данный вид залога может выступать в нескольких формах:

залог товаров в обороте

залог товаров в переработке

залог недвижимого имущества.

Второй вид залога – залог с оставлением предмета залога у залогодержателя (заклад). Такой вид залога наиболее предпочтителен в банковской практике. Данный вид залога может иметь две основные формы:

В соответствии со ст. 11 Закона РФ «О залоге» определяется необходимость государственной регистрации определенных предметов залога, например, недвижимого имущества. Указанный закон предусматривает, что должник может заложить одно и то же имущество одновременно нескольким кредиторам. Об этом залогодатель обязан сообщить кредитору.

Кредитор и должник оформляют договор о залоге. Договор о залоге является юридическим документом, который составляется отдельно от того обязательства, которое обеспечивается залогом. Договор составляется в письменной форме. В договоре отражаются условия, предусматривающие вид и форму залога, существо обеспеченного залогом требования, его размер и срок исполнения, состав и стоимость заложенного имущества, права и обязанности залогодателя и залогодержателя, порядок обращения взыскания на имущество должника в случае неисполнения им обеспеченного залогом обязательства, прекращение права залога, порядок разрешения спора.

Право залога прекращается:

с прекращением обеспеченного залогом обязательства

в случае гибели заложенного имущества

в случае истечения права, составляющего предмет займа.

Нормальным случаем прекращения залога является исполнение обязательства, которое обеспечивается залогом. Выполнение основного долга должно быть подтверждено соответствующими документами (распиской кредитора о получении долга, актом приема-передачи предмета залога и др.). В случае частичного исполнения обязательства залог сохраняет силу до тех пор, пока обязательство не будет исполнено в полном объеме.

10.5. Формы обеспечения возвратности кредита и их выбор

Обеспечение возвратности кредита как принцип кредитования выражает необходимость защиты имущественных интересов банка при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств. Под формой обеспечения возвратности кредита понимается форма гарантированных обязательств заемщика. Все обеспечивающие обязательства являются дополнительными к основному долгу заемщика. Они оформляются специальными документами, имеющими юридическую силу.

Законом о банках и банковской деятельности и Гражданским кодексом предусматривается, что исполнение основного обязательства заемщика может подкрепляться такими формами обеспечения, как залог имущества, гарантия, поручительство и другими способами, предусмотренными законами или договором. Каждая из форм обеспечения имеет целью заставить заемщика выполнить кредитные обязательства при отсутствии собственных средств другими источниками: выручкой от реализации заложенного имущества, средствами гарантов, поручителей, страховых обществ и т.п. Возможна комбинация различных источников.

Применение форм обеспечения возвратности кредита особенно актуально в связи с неустойчивым финансовым положением пред-приятий. Их использование снижает кредитный риск, обеспечивает прибыль банков и сохраняет их активы. Приведем характеристику от-дельных способов обеспечения возвратности кредита. 2.

Еще по теме 10.5. Формы обеспечения возвратности кредита и их выбор:

Среди этих форм можно назвать страхование, залог депозитных вкладов, переуступку банку требований заемщика. Рыночная экономика создала реальные предпосылки для возник-новения новых добровольных страховых услуг, в частности страхования ответственности за непогашение кредита. Эта сделка выгодна для всех трех ее участников: заемщик сохраняет деловую репутацию банк получает гарантию возвратности

ВОЗВРАТНОСТЬ КРЕДИТА представляет собой основополагающее свойство кредитных отношений, отличающее их от других видов экономических отношений, что на практике находит свое выражение в определенном механизме. Этот механизм базируется, с одной стороны, на экономических процессах, лежащих в основе возвратного движения кредита, с другой - на правовых отношениях кредитора и заемщика, вытекающих из их

  • Глава 13 ФОРМЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ВОЗВРАТНОСТИ КРЕДИТА

    Глава 13 ФОРМЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ВОЗВРАТНОСТИ

    Обычно под возвратом кредита понимают своевременное и полное погашение заемщиком полученной им суммы кредита (основного долга) и соответствующих сумм банковского процента (включая комиссионные и пр.). В этом смысле акт возврата кредита концентрированно выражает соблюдение основополагающих принципов кредитования — срочности, возвратности, платности. Вместе с тем возврат кредита — достаточно

    Для снижения кредитного риска, а следовательно, повышения качества кредитов, банку необходимо контролировать качество обеспечения кредита. Обеспечением возвратности кредита называют конкретный источник погашения имеющегося долга, юридически оформленные права кредитора на его использование, организацию контроля банка за достаточностью и приемлемостью данного источника. В банковской практике

    Наличие договора не может дать кредитору полной уверенности в его исполнении, поэтому, чтобы дать сторонам дополнительные гарантии, закон предусматривает возможность заключения ими специальных соглашений об обеспечении основного обязательства. В ст. 329 ГК называются следующие способы обеспечения исполнения обязательств, применяемые, в частности, в области банковского кредитования: 1) неустойка

    Банковское законодательство РФ предусматривает, что кредиты коммерческими банками могут выдаваться под различные формы обеспечения кредита. Важнейшими формами кредитного обеспечения являются: залог имущества поручительство страхование кредитного риска. Заемщик в качестве кредитного обеспечения может использовать одну или одновременно несколько форм, что закрепляется в кредитном договоре.

    — 1) система гарантий возвратности кредита, используемая для погашения основного долга и процентов, причитающихся кредитору 2) имущество, предоставляемое банку в залог на случай невозврата

    Одна из важных составных частей выборов - информационные отношения. Без активно циркулирующей в обществе в период избирательной кампании информации избирателям трудно определиться в собственном окончательном выборе. Информационное обеспечение выборов включает: информирование избирателей и предвыборную агитацию. Каждая из двух частей способствует осознанному волеизъявлению граждан, гласности

    В главе 1 дано определение кредита как экономической категории, отражающей вид общественных отношений, связанных с движением стоимости на условиях возвратности. При этом кредит может выступать в товарной и денежной формах. Кредит в товарной форме предполагает передачу во временное пользование стоимости в виде конкретной вещи. Кредит в денежной форме предоставляется и погашается денежными

    Под кредитом в узком смысле понимается предоставление денег или товаров в долг (пользование на срок на условиях возвратности). Кредит возникает при определенных условиях. В ходе кругооборота товарных ресурсов и денежных средств происходит накопление денежных средств у государства, предприятий, организаций и у населения. Это накопление про-исходит в виде амортизационных отчислений, выручки,

    Учредители банка еще на подготовительном этапе его создания должны однозначно выбрать одну из допустимых для банков организационно-правовых форм — ООО, ОДО, закрытое АО (ЗАО), открытое АО (ОАО). На деле альтернатив для вы-бора меньше. Не стоит серьезно рассматривать возможность создания банка в форме ОДО, по крайней мере в условиях современной российской деловой среды. В соответствии с ГК РФ

    1. Одним из видов банковского кредитования является так называемое рефинансирование, осуществляемое Банком России, который в этом случае выступает как коммерческий банк, посколь- ку выдает кредиты на условиях возмездности. Правовые формы этого кредитования установлены самим ЦБ РФ, и по этой причине в них порой содержатся предписания, нарушающие права заемщиков. Как видим, здесь также сказываются

    Наличие в арсенале банковского инструментария различных форм обеспечения возвратности кредита предполагает правильный с экономической точки зрения выбор одного из них в конкретной ситуации. Для этого в момент рассмотрения кредитной заявки в банковской практике Германии осуществляют анализ конкретного заемщика на предмет риска выдаваемой ссуды. В качестве критериев риска используют два

    Формы и виды обеспечения возвратности банковских ссуд


    Банковское законодательство РФ предусматривает, что выдача кредита коммерческими банками должна производиться под различные формы обеспечения кредита. В соответствии со ст. 329 ГК исполнение обязательств должниками может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

    Заёмщик в качестве кредитного обеспечения может использовать одну или одновременно несколько форм (способов), что закрепляется в кредитном договоре. Обеспечительные обязательства по возврату кредита оформляются вместе с кредитным договором и являются обязательным приложением к нему. Перечислим основные из них:

    1. Договор залога
    Сам по себе залог имущества означает, что кредитор – залогодержатель вправе реализовать это имущество, если обеспеченное залогом обязательство не будет выполнено. Залог должен обеспечить не только возврат ссуды, но и уплату соответствующих процентов и неустоек по договору. Кроме того, необходимо учитывать, что рыночная стоимость заложенного имущества может снизиться. Следовательно, во всех случаях стоимость залога должна быть выше размера испрашиваемой ссуды. Конкретно в качестве залога могут выступать: предприятие в целом (или комплекс) основные фонды (здания, сооружения, оборудование) товарно-материальные ценности товарно-транспортные документы валютные средства ценные бумаги (акции, облигации, векселя, сертификаты и т.д.).

    Различают два вида залога:
    1) При котором предмет залога может оставаться у залогодателя
    2) При котором предмет залога передаётся в распоряжение, во владение залогодержателю – наиболее предпочтительный вид залога в банковской деятельности. Данный вид залога может выступать в двух основных формах: твёрдый залог и залог прав.
    Наибольшее распространение имеет первый вид залога.

    2. Договор поручительства
    По этому договору поручитель обязывается перед кредитором другого лица (заёмщика, должника) отвечать за исполнение последним своего обязательства полностью или частично. Заёмщик и поручитель отвечает перед кредитором как солидарные должники.

    Договор поручительства совершается в письменной форме, в противном случае это делает его недействительным.
    Поручительство прекращается:
    - с прекращением обеспеченного им обязательства
    - по истечении указанного в договоре поручительства срока
    - с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал согласие отвечать за нового должника.

    3. Банковская гарантия
    Банковская гарантия призвана обеспечить надлежащее исполнение должником своего обязательства перед кредитором. В качестве гаранта в соответствии со ст. 368 ГК могут выступать банки, иные кредитные учреждения или страховые организации. Банковская гарантия является односторонней сделкой, в соответствии с которой гарант даёт письменное обязательство выплатить оговоренную денежную сумму по представлении кредитором письменного требования об её уплате. За получение банковской гарантии должник обязан уплатить гаранту комиссионное вознаграждение. Отличительной особенностью банковской гарантии является её безотзывность. Несмотря на то, что банковская гарантия является односторонней сделкой, отозвать её гарант вправе лишь в том случае, если это предусмотрено в гарантии и только.


    Другая форма обеспечения своевременного возврата кредита заёмщиком - это переуступка (цессия) в пользу банка требований и счетов заёмщика третьему лицу.

    Только соблюдение взаимных интересов поможет банку и заёмщику выбрать наиболее приемлемую в каждом конкретном случае форму обеспечения возвратности кредита или использовать смешанное обеспечение.

    Материалы по теме:

    Формы обеспечения возвратности кредита

    Обеспечение кредита служит тому, чтобы риск кредитора был меньше внутреннего предпринимательского риска, т. е. риска собственника и менеджера. Если кредитор не имеет дополнительных гарантий возврата, он всегда несет риски предпринимателя.

    В российской банковской практике в качестве основных форм обеспечения возвратности кредита используются: залог, банковские гарантии, поручительства третьих лиц.

    В качестве кредитного обеспечения заемщик может использовать одну из перечисленных форм или одновременно несколько форм, что закрепляется в кредитном договоре. Обеспечительные обязательства по возврату кредита оформляются вместе с кредитным договором и являются обязательным приложением к нему.

    Отношение залога регулируется Законом Российской Федерации «О залоге» от 29 мая 1992 г. № 2872-1. Залог имущества (движимого и недвижимого) означает, что кредитор-залогодержатель вправе реализовать это имущество, если обеспеченное залогом обязательство не будет выполнено. В силу залога кредитор имеет право в случае неисполнения должником-залогодателем обеспеченного залогом обязательства получить преимущественное удовлетворение из стоимости заложенного имущества перед другими кредиторами.

    Залог должен обеспечить возврат ссуды, уплату соответствующих процентов и неустоек по договору, предусмотренных в случае его невыполнения. Необходимо учесть, что рыночная стоимость заложенного имущества может снизиться, следовательно, стоимость залога должна быть выше испрашиваемой ссуды. Залогом могут быть обеспечены обязательства как юридических, так и физических лиц.

    Залог возникает в силу договора или закона. Наибольшее распространение имеет залог в силу договора: должник добровольно отдает имущество в залог, заключая об этом договор с кредитором. Договор о залоге не носит самостоятельного характера, т.е. его нельзя заключить вне связи с другим договором, исполнение которого он обеспечивает. Предметом залога могут быть имущество, ценные бумаги, имущественные права. Залогодателем может быть лицо, которому предмет залога принадлежит по праву собственности или по праву полного хозяйственного ведения.

    Объектами залога могут быть:
  • предприятие в целом
  • основные фонды (здания, сооружения, оборудование)
  • товарно-материальные ценности
  • товарно-транспортные документы (железнодорожные накладные, складские свидетельства, контракты и т.п.)
  • валютные средства
  • ценные бумаги (акции, облигации, векселя, сертификаты, депозитные вклады и др.).
  • Предмет залога может оставаться у залогодателя (что наиболее распррстранено) или передаваться залогодержателю.

    При залоге с оставлением имущества у залогодателя последний имеет право владеть и пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением, распоряжаться им путем его отчуждения с переводом на приобретателя долга по обязательству, обеспеченному залогом.

    Залогодатель обязан застраховать за свой счет предмет залога на его полную стоимость, принять меры по его сохранности, уведомить залогодержателя о сдаче предмета залога в аренду.

    Залог с оставлением имущества у залогодателя может выступать в нескольких формах, основными из которых являются залог товаров в обороте, залог товаров в переработке, залог недвижимого имущества.

    Заклад — это залог с оставлением предмета залога у залогодержателя. Заклад наиболее предпочтителен для банка, поскольку банк может лучше контролировать его состояние. Различают два вида залога с оставлением предмета залога у залогодержателя: залог прав и твердый залог.

    Твердый залог предполагает хранение его на складе банка, какой-либо специализированной организации или на складе заемщика, но под замком и под охраной банка. Ценности, принимаемые в качестве залога, должны быть легко реализуемыми, подлежащими страхованию и длительному хранению. Наиболее удобные для банка объекты твердого залога — товарные и товарно-транспортные документы и ценные бумаги.

    В качестве заклада могут использоваться документы, свидетельствующие о передаче банку в качестве обеспечения по ссуде прав владения и пользования имуществом.

    Для некоторых видов имущества, передаваемых в залог, установлена обязательная государственная регистрация залога (земля, предприятия, автомобильный транспорт, маломерные речные суда, жилые дома, квартиры и др.).

    Кредитор-залогодержатель приобретает право обращения взыскания на предмет залога, если в момент наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено. Основание для обращения взыскания на заложенное имущество — решение суда. Залогодержатель должен доказать, что обязательство не исполнено или исполнено ненадлежащим образом.

    Заложенное имущество реализуется на основании исполнительного документа, выдаваемого судом. Если сумма, вырученная от реализации заложенного имущества, превышает сумму требований кредитора, то разница возвращается залогодателю. Если вырученной суммы недостаточно, то кредитор вправе получить недостающую сумму от другого имущества должника, на которое может быть обращено взыскание.

    Право залога прекращается с прекращением обеспеченного залогом обязательства, в случае гибели заложенного имущества, приобретения залогодержателем права собственности на заложенное имущество, истечения права, составляющего предмет займа.

    Нормальным случаем прекращения залога является исполнение обязательства, обеспеченного этим залогом, что должно быть подтверждено соответствующими документами.

    Еще одной распространенной формой обеспечения возвратности кредитов является поручительство. Поручитель согласно договору обязывается перед кредитором другого лица (заемщика) отвечать за исполнение последним своего обязательства. Заемщик и поручитель отвечают перед кредитором как солидарные должники.

    Поручительство заканчивается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также если кредитор в течение трех месяцев со дня наступления срока обязательства не предъявит иск к поручителю. В случае предъявления такого иска по исполнению поручителем обязательства кредитор (банк) обязан вручить ему документы, удостоверяющие требование к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование.

    Гарантия — это особый вид поручительства, применяемый для обеспечения обязательства только между юридическими лицами, при котором ответственность гаранта носит субсидиарный характер. Гарантом по ссуде могут быть вышестоящая по отношению к должнику организация (министерство, ведомство, ассоциация, объединение), арендодатель, учредитель и любые другие организации, включая банки. Единственное условие в данном случае — устойчивое положение самого гаранта.

    В случае отсутствия у ссудополучателя средств на расчетном счете для погашения кредита банк предъявляет требование о погашении ссуды к гаранту. Гарантия прекращается на том же основании, что и поручительство.

    В качестве формы обеспечения возвратности кредитов применяется также страхование, порядок которого определяется Письмом Министерства финансов СССР «Правила добровольного страхования ответственности заемщиков за непогашение кредитов» от 28 мая 1990 года № 66 и Письмом Министерства финансов СССР «Правила добровольного страхования риска непогашения кредитов» от 28 мая 1990 года № 65.

    Договор страхования заключается на весь срок действия кредитного договора на основании экспертной оценки обеспеченности кредита, кредитоспособности заемщика и степени риска по реализации кредитуемого мероприятия. В случае непогашения кредита в установленные сроки страховщик выплачивает банку, выдавшему кредит, возмещение в размере от 50 до 90% не погашенной заемщиком суммы кредита, включая проценты за пользование кредитом. Ответственность страховщика наступает, если заемщик не возвратил ссуду банку в течение 20 дней после наступления срока платежа, предусмотренного кредитным договором. При этом страховщик обязан выплатить банку, выдавшему кредит, страховое возмещение.

    После выплаты страхового возмещения к страховщику переходят в пределах выплаченной суммы все права банка-кредитора к заемщику по кредитному договору.

    Страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь сообщил недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для суждения о страховом риске, или не выполнил обязанностей, возложенных на него условиями страхования.

    Возможно применение цессии — переуступки в пользу банка требований и счетов заемщика третьему лицу, оформляемой специальным соглашением или договором. При заключении договора о цессии по уступленному требованию банк имеет право воспользоваться поступившей выручкой только для погашения выданного кредита и уплаты процентов по нему.

    Источники:
    www.studfiles.ru, knigi.news, www.creditorus.ru, www.be5.biz

    Следующие статьи:




    14 ноября 2018 года
    Комментариев пока нет!
    Ваше имя *
    Ваш Email *

    Сумма цифр справа: код подтверждения



    Популярные статьи:

  • Хоум кредит горячая линия телефон бесплатный (просм 25)
  • Как обмануть онлайн займы (просм 21)
  • Кредит наличными под залог недвижимости (просм 18)
  • Получение беспроцентной ссуды из средств работодателя (просм 18)
  • Пин коды варфейс на кредиты (просм 18)
  • Быстрый займ на карту сбербанка онлайн (просм 16)
  • Кредит под залог птс (просм 16)

  • Последние материалы:

  • Кредит наличными в орле
  • Кредит наличными в омске
  • Кредит наличными в новосибирске по 2 документам
  • Кредит наличными с низкой процентной ставкой
  • Кредит наличными в санкт петербурге
  • Кредит наличными в запорожье
  • Кредит с плохой кредитной историей срочно