Главная » Оформление кредита онлайн

Как рассчитать проценты по займу

Как рассчитать проценты по займу

Как рассчитать проценты по займу

Процент по микрозайму – это вознаграждение компании за оказанную финансовую помощь. Сами МФО называют проценты комиссионными. Порядок их начисления не ограничивается российским законодательством: во всяком случае, в ст. 42 ГК РФ и в самом законе о микрофинансовой деятельности об этом ничего не сказано. Есть установка на ежемесячную выплату процентов, если другой способ не указан в договоре микрозайма (ст. 809 ГК РФ), а значит МФО вправе устанавливать свой порядок начисления комиссионных, в т.ч. указать, что их начисление осуществляется за каждый день пользования деньгами.

Полная стоимость микрозайма – не для клиентов

С июля 2014 г. Закон обязал все микрофинансовые компании указывать полную стоимость микрозайма на первой странице договора. Хотелось бы подробнее остановиться на этой цифре, которая порой не укладывается в рамки здравого смысла. Сразу после принятия этой поправки в законодательстве посыпались жалобы на предмет несоответствия предложенной формулы для расчета стоимости коротких микрозаймов до зарплаты. Дело в том, что она была разработана для расчета процентов по банковским кредитам, а при использовании в системе микрозаймов давала результат, очень далекий от реальности. Поэтому вполне понятно недовольство со стороны руководителей МФО, ведь именно эту цифру приходится показывать заемщикам.

Приняв мнение большинства, законодатели решили поработать над специальной формулой расчета процентов, которая соответствовала бы специфике микрозаймов. Сегодня в арсенале Центробанка 3 способа расчета:

  • Европейская модель
  • Формула вычисления по-американски
  • Российская методика.
  • По словам руководства Банка России, ими были проанализирован и принят во внимание международный опыт вычисления полной стоимости займов, в также учитывались особенности отечественного рынка.

    В США, например, пользуются методикой расчета, раскрывающей эффективную процентную ставку без учета реинвестирования. В странах Евросоюза, а также в России, учитывают и тот эффект, который исходит от реинвестирования средств, а показывать заемщикам полную стоимость не требуется, если сумма займа менее 200 Евро, срок пользования – менее месяца.

    Рассматривают также вариант расчета с использованием уже существующей формулы при условии введения поправочного коэффициента для микрозаймов на небольшие суммы сроком не более года.

    Какое решение примет руководство – пока не известно, но корректировка необходима. Применение эффекта реинвестирования искажает результат: получается, что клиент не берет микрозайм и возвращает его в конце срока с процентами, а течение года несколько раз оформляет займ и гасит его с процентами.

    Клиент оформил микрозайм на 5 тыс. руб. сроком на 14 дней. Процентная ставка 2% в сутки. Если пересчитать процент за год, получается 730%, что соответствует действительности. Пользуясь предложенной формулой, ставка возрастает до 62290%. Страшно то, что именно последнюю цифру МФО обязана указать в договоре.

    Сами организации говорят, что невозможно каждому клиенту рассказывать о несоответствии формулы действительности: во-первых, это долго, во-вторых, клиенты бывают разные, многие не склонны верить компаниям и пытаются уличить их в злом умысле и жажде легкой наживы.

    Мнение заемщиков

    Оно не всегда позитивное, потому что не все понимают специфику работы микрофинансовых институтов. Многие рассуждают так: взял микрозайм в сумме 10 тыс. руб. в договоре указали под 2% в день, а пересчитали на годовой период времени, получилось 732%.

    Конечно, если вы намерены взять микрозайм на год, никто вам его не предложит под такой процент – изучите программы длительного микрокредитования, увидите, что там ставки куда лояльнее тех, что применяются на коротких кредитах. Да и судебная практика показывает, что судьи в большинстве случаев находятся на стороне заемщиков. Сумму штрафа наверняка оставят без изменения (она чаще не превышает 500 руб.), а вот проценты возможно и пересчитают в пользу заемщика.

    Некоторые настолько скептично относятся к деятельности МФО, что всегда стараются привести в пример ставку рефинансирования, которая сегодня равна 8,25%. Минуточку, товарищи, а где вы видели банковский кредит под такой процент: минимум, что вам предложат, это взять экспресс-кредит под 35-60% в год, но при этом будьте добры принести кучу документов и пройти проверку БКИ.

    Как считать проценты

    Учитывать годовой процент, если брать займ на 2 недели, нецелесообразно. Взять, к примеру, известный сайт Платиза.ру. Тут получить микрозайм можно под 1% в день, а в случае своевременного погашения комиссию снижают до 0,5% в сутки. Оформление занимает всего 3 минуты, перечисление осуществляется на счет или на электронный кошелек. Примерно такие же условия существуют на других порталах. Клиент, обратившийся в МФО, платит за высокую скорость оформления, за отсутствие пристального внимания к кредитной истории, отсутствие залога, поручительства. Ни один банк не предоставит вам таких условий.

    Организации призывают клиентов вести строгий учет процентов, поэтому предлагают сделать это с помощью онлайн калькуляторов, которые сами же и размещают на своих сайтах.

    Как рассчитать проценты по договору займа

    Начисление и расчет процентов по договору займа

    Проценты по договору займа, согласно Гражданскому кодексу, начисляются на сумму займа, а затем на его невозвращенную часть, если заемщик его ежемесячно частично погашает. В случае невозврата займа в установленный договором срок проценты продолжают начисляться до момента полного погашения задолженности. Фактически, начисление происходит со дня, следующим за днем передачи суммы займа по день фактического возврата займа включительно. Однако закон не ограничивает стороны, можно оговорить иной порядок начисления процентов или вознаграждения за пользования займом:

  • договором можно установить вознаграждение в твердой сумме с единовременной выплатой (однако не имеет смысла так делать, поскольку если заемщик допустит просрочку, на дополнительное вознаграждение за больший срок пользования займом рассчитывать не придется).
  • договором можно установить вознаграждение за пользование займом в твердой сумме с выплатой ежемесячно (к примеру, 1000 рублей в месяц, с начислением и выплатой ежемесячно вплоть до полного погашения основного долга).
  • договором можно установить начисление процентов за пользование займом на сумму займа без учета ее погашения, а не на сумму, оставшуюся после возврата очередной части займа (по сути, это тоже самое что и вышеуказанный пункт)
  • договором можно установить начисление сложных процентов, но только если обе стороны договора осуществляют предпринимательскую деятельность . В таком случае, при пропуске заемщиком срока уплаты процентов, они приплюсовываются к сумме основного долга и в следующем периоде (на следующий месяц) проценты начисляются уже на увеличенную сумму займа. Если обе стороны не осуществляют предпринимательскую деятельность (не выступают в договоре как организации или ИП), то условие о начислении сложных процентов - ничтожно.
  • в договоре могут быть вообще не оговорены проценты. Тогда, при сумме займа свыше 5000 рублей, на нее будут начисляться проценты по ставке рефинансирования ЦБ РФ. Но это только в том случае, если в самом договоре нет прямого указания на то, что займ беспроцентный (для этого достаточно лишь озаглавить документ договор беспроцентного займа ).
  • Все это не противоречит действующему законодательству, поскольку статьей 809 ГК РФ прямо указано, что порядок выплаты и размер процентов может быть установлен в договоре любой. Также по закону, если заемщик не возвратил займ в установленный договором срок, проценты продолжают начисляться на невозвращенную часть до полного погашения суммы займа.

    Простые проценты.

    Чаще всего, договорах прописывают выплату процентов ежемесячно, реже — ежеквартально. Также часта практика выплаты процентов в конце срока, когда сумма займа целиком должна быть возвращена (в один платеж).

    Процентная ставка в договоре может быть указана годовая или месячная. Если в договоре указать ставку процента 12% годовых, с помесячной выплатой процентов, то на сумму займа будет начисляться 1% в месяц (12% /12 месяцев).

    А если срок начисления и уплаты процентов в договоре займа или долговой расписке не указан?

    Согласно ч.2 ст.309 ГК РФ, в том случае, когда срок и порядок уплаты процентов в договоре займа или долговой расписке не указан, проценты начисляются и выплачиваются ежемесячно. Например, если дата передачи займа 05.09.2014г. то уже 05.10.2014г. заемщик обязан уплатить проценты, даже если порядок их выплаты договором займа не установлен.

    Вознаграждение в твердой сумме / начисление процентов за пользование займом на сумму займа без учета ее погашения

    Рассчитать реальную годовую ставку в этом случае довольно трудоемко и понятно лишь экономистам. При выдаче кредитов в банках применяется формула расчета аннуитетных платежей, чтобы выплаты заемщик осуществлял одинаковые выплаты каждый месяц. Давайте ей и воспользуемся:

    Сумма займа 10 000 руб. Вознаграждение 200 рублей в месяц (или 2% суммы займа). Погашение происходит по 2000 рублей в месяц. Таким образом, ежемесячная плата составляет 2200. Рассчитаем теперь годовую ставку при таких исходных данных:

    Величина ежемесячного платежа определяется по формуле, которая применяется банками для аннуитетных платежей по кредиту:

    Ежемесячный платеж = сумма займа * (процентная ставка в мес. + процентная ставка в мес./((1+процентная ставка в мес.)^(количество месяцев) - 1))

    Подставляем все значения в формулу:

    2200 = 10 000 * (процентная ставка в мес. + процентная ставка в мес. / ((1+процентная ставка в мес.)^5-1))

    Теперь путем подбора (можно воспользоваться Excel), вычисляем процентную ставку, чтобы уравнять левую и правую части уравнения.

    Процентная ставка = 0,0326348

    Или 3,26% в месяц

    Или (0,0326348+1)^12 = 47% годовых

    Сложные проценты и капитализация займа .

    Сложный процент используется, чтобы стимулировать заемщика не нарушать график процентных выплат. Когда проценты по договору должны уплачиваться ежемесячно, а заемщик нарушил срок, сумма займа увеличивается на сумму невыплаченных процентов, и в следующем месяце расчет процентов будет идти уже от увеличенной суммы основного долга. Таким образом база расчета процентов (сумма займа) может ежемесячно расти в геометрической прогрессии, если заемщик несколько раз подряд будет пропускать срок выплаты. При этом, дополнительно у заимодавца будет право потребовать выплаты законной или договорной неустойки и даже потребовать возвратить весь займ со всеми причитающимися процентами (подробнее об этом в статье неустойка по договору займа ). Как рассчитать сложный процент по договору займа? Формула сложных процентов выглядит так:

    Наращенная сумма займа = сумма займа начальная * (1 + r) n

    где r - процентная ставка в месяц (год), выраженная в долях (для этого нужно поделить процент на 100, к примеру, 5% в долях будет 5% /100 = 0,05)

    n - количество прошедших периодов (месяцев, лет)

    Фактически, долг растет по закону геометрической прогрессии, первый член которой равен начальной сумме займа . а знаменатель - (1 + r)

    Начисление сложных годовых процентов происходит так же как и начисление месячных сложных процентов, с той лишь разницей, что в формуле указывается годовой процент, а n - будет количеством прошедших лет.

    Поскольку чаще выплаты процентов по договору займа производятся ежемесячно, сложные годовые проценты применяются реже чем сложные месячные проценты. Поясним на примере разницу, на сколько увеличится сумма займа, если применить ставку 3% в месяц по методу простых процентов и методу сложных процентов:

    1) Расчет простых процентов и долга заемщика через год:

    долг заемщика через год = сумма займа * (1+0,03 * 12 мес.) = 1,36 первоначальной суммы займа

    2) Расчет сложных процентов и долга заемщика через год :

    долг заемщика через год = сумма займа * (1 + 0,03) 12 = 1,4258 первоначальной суммы займа

    Разница довольно ощутима и является сильным дисциплинирующим фактором заемщика платить проценты всегда в срок, чтобы сумма займа росла в геометрической прогрессии. Поэтому начисление сложных процентов и включение в договор соответствующего условия нами рекомендуется. Однако, со вступлением в силу федерального закона № 42-ФЗ от 08.03.2015, с 01.06.2015 существует законодательное ограничение начисления сложных процентов - только если обе стороны выступают в договоре как субъекты предпринимательского права (ИП или коммерческие организации). Условие договора о начислении сложных процентов, если хотя бы одна из сторон - физическое лицо - ничтожно. Поэтому, если Вы - заимодавец или заемщик, выступаете как физ.лицо, дальше можно не читать.

    Чтобы было легче делать вычисление сложных процентов, вот таблица сложных процентов (1+r) n

    Как рассчитать проценты по займу

    При желании, сложные проценты можно рассчитать в excel или даже на простом калькуляторе Windows.

    Законодательство о сложных процентах.

    Сложные проценты широко используются в банковской и инвестиционной деятельности. Для того, чтобы прописать начисление сложных процентов, необходимо в договоре оговорить методику их начисления, к примеру, дополнив текст договора фразой:

    невыплаченные в срок проценты увеличивает сумму займа (капитализируются), в следующем месяце уплате подлежат проценты на сумму займа с учетом ее увеличения.

    Повышенный процент по договору займа при несвоевременном возврате суммы займа или просрочке выплаты процентов

    Некоторые заимодавцы предпочитают прописывать вместо неустойки (или даже наряду с ней) повышенные проценты за несвоевременный возврат суммы займа или его части и делать акцент в договоре что они являются повышенным процентом за пользование суммой займа, а не неустойкой. Такое условие необходимо прописывать с особенной тщательностью, чтобы у судьи не возникло желание порезать эти проценты. Иначе суд может усмотреть в этих повышенных процентах за пользование займом неустойку, а неустойки суды снижают только в путь. Проценты же за пользование суммой займа суды не имеют полномочий снизить, будь это хоть 1000% годовых. Подробно о том, как прописать в договоре разные процентные ставки в зависимости от периода возврата займа, прописано в статье Скрытая неустойка по договору займа (повышенные проценты). При этом придется дать свободу заемщику в сроке возврата. Но этот случай довольно сложен, и нужно учитывать многие нюансы Ваших отношений с заемщиком, поэтому рекомендую обратиться к юристу, например, ко мне в рамках услуги по подготовке проекта такого договора займа .

    Еще почитать:

    3 комментария to Как рассчитать проценты по договору займа

    1. В соответствии с:
    1) ч. 2 ст. 317.1 ГК РФ (в редакции от 13.07.2015 г.) «2. Условие обязательства, предусматривающее начисление процентов на проценты, является ничтожным, за исключением условий обязательств, возникающих из договоров банковского вклада или из договоров, связанных с осуществлением сторонами предпринимательской деятельности.»
    2) ч. 5 ст. 395 ГК РФ (в редакции от 13.07.2015 г.) «5. Начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом. По обязательствам, исполняемым при осуществлении сторонами предпринимательской деятельности, применение сложных процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором.»
    3) четвёртым и пятым абзацами п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 (в редакции от 04.12.2000) О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами
    «Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.
    На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании пункта 1 статьи 811 Кодекса не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.»
    4) ч. 2 ст. 2 Федерального закона от 08.03.2015 N 42-ФЗ О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации «2. Положения Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к правоотношениям, возникшим после дня вступления в силу настоящего Федерального закона. По правоотношениям, возникшим до дня вступления в силу настоящего Федерального закона, положения Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к тем правам и обязанностям, которые возникнут после дня вступления в силу настоящего Федерального закона, если иное не предусмотрено настоящей статьей.».
    2. Исходя из чего, основываясь на толковании, содержащемся в четвёртом и пятом абзацах п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 (в редакции от 04.12.2000) О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами , будет ли расценено судами как начисление % на % включённое до 01.06.2015 г. а также включение после 01.06.2015 г. в договор займа между двумя физ. лицами условие обязательства о начислении % на основании ч. 1 ст. 811 ГК РФ и ч. 1 ст. 395 ГК РФ «1. За пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица на сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заёмными средствами»?

    Если условие о начислении процентов (т.е. неустойки) по 811 и 395 ГК РФ на несвоевременно уплаченные % за пользование займом (по 809 ГК РФ) было прописано в договоре до 01.06.2015, т.е. до вступления в силу федерального закона № 42-ФЗ от 08.03.2015, то такое условие договора - действует, причем на весь период действия договора. Если же Вы вносите такие изменения в договор уже 01.06.2015 или позднее, то такое условие ничтожно, что, впрочем, не сделает ничтожным договор в остальной его части. Поэтому в первом случае суд взыщет % (неустойку), начисленную на %, а во втором - откажет.

    Вряд ли, как Вы написали, что если условие о начислении процентов на проценты (сложных %) было прописано в договоре до 01.06.2015 г. то оно действует также и после 01.06.2015 г. потому что в соответствии с ч. 2 ст. 2 Федерального закона от 08.03.2015 N 42-ФЗ «О внесении изменений в часть первую ГК РФ» «2. Положения ГК РФ (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к правоотношениям, возникшим после дня вступления в силу настоящего Федерального закона. По правоотношениям, возникшим до дня вступления в силу настоящего Федерального закона, положения ГК РФ (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к тем правам и обязанностям, которые возникнут после дня вступления в силу настоящего Федерального закона, если иное не предусмотрено настоящей статьей.».

    На главную / Кредит / Формула расчета процентов по кредиту. Простые и сложные проценты

    Формула расчета процентов по кредиту. Простые и сложные проценты

    Используя формулы расчета процентов по кредиту, многие интересуются, в чем же разница между ставками простыми и сложными? Давайте разбираться с самого начала. Сегодня большая часть всех ссуд погашается путем внесения аннуитетных платежей, т.е. одинаковых ежемесячных сумм.

    В банковской практике подобное начисление принято называть простым. В случае с займом каждый месяц клиент погашает и часть основной суммы, и частичную долю (%) за пользование. Это вполне законная схема сотрудничества.

    Как правило, все условия начисления ставки указываются в самом соглашении между двумя сторонами. При этом ключевое значение всегда имеют такие факторы как срок договора, капитализация %, размер ставки (годовой), а также порядок выплаты.

    Кроме размера ставки на конечную сумму влияет отсутствие/наличие процентов по условиям договора капитализации. Сама капитализация – процесс регулярного добавления определенных начислений к основной сумме. Это всегда приводит к тому, что одна и та же ставка, что была начислена в первый период и в последующий на самом деле разная, так как база для ее вычисления растет со временем. Это и есть так называемый сложный процент.

    Формула расчета простых процентов

    Как рассчитать проценты по займу

    Формула расчета процентов по кредиту аннуитет достаточно сложная. По своей сути такие платежи включают не только основной долг, но и ставку на оставшуюся сумму главного займа. Со временем сумма главного долга становится меньше, а значит и размер суммы, начисляемой на нее, существенно снижается. Итак, для вычисления суммы основного долга можно использовать такую формулу:

    Где ПСК – первоначальный размер средств, взятых в займы, СК – термин, на который все эти средства берутся, ВД является возвратом основного долга. После этого можно использовать формулу расчета простых процентов по кредиту. Интересно, что позиции финансовых учреждений, касательно подсчета, достаточно разные. В принципе, все зависит от того, на какой период вы оформляете соглашение.

    12 месяцев = один год - позиция №1. Формула будет выглядеть таким образом:

    Где ООД является остатком основного долга, что существует на момент расчета, ПГС –ставка (годовая), СНП – ставка, что начисляется.

    365 дней = один год - позиция №2. Формула будет выглядеть таким образом:

    Где ООД является остатком основного долга, что существует на момент расчета, ПГС –ставка (годовая), КДМ – календарные дни в 1 месяце (как правило, от 28 до 31) ,СНП – ставка, что начисляется.

    Расчет сложных процентов

    Как рассчитать проценты по займу

    Подсчитать ставку в данном случае еще труднее. Использование формулы расчета сложных процентов по кредиту – распространенная практика в финансовой сфере. Такая формула используется тогда, когда ставка не выплачивается ежемесячно, а прибавляется к основной задолженности, являющейся базой для начислений. Если займ длится больше года, то часто клиента банка сталкивается с проблемой неплатежеспособности.

    Исходя из этого, можно сказать, что такие платежи включают две суммы – основного долга, а также начислений на него.

    Формула выглядит следующим образом:

    Где ПСК является первоначальным размером займа, ПГС – это процентная ставка (годовая), СК – срок соглашения, РАП – размер платежа. Такую формулу также называют формулой полной стоимости. Она является классическим вариантом, поэтому ее и придерживаются многие надежные банки.

    Обратите внимание, что основа для начисления такой ставки постоянно будет увеличиваться, базируясь на каждом периоде начисления: расчет в данном случае называется начислением «процентов на проценты».

    Если вы подсчитаете все ставки заранее, поинтересуетесь условиями программы и убедитесь в том, что у вас есть возможности погашать ссуду, избегая штрафных санкций, тогда вы можете быть уверенны в том, что финансовое благополучие будет сопровождать вас еще долго.

    Понравилась статья? Поделись с друзьями в социальной сети!

    Источники:
    mikrozaym.net, pro-zaim.ru, moneybrain.ru

    Следующие статьи:




    19 апреля 2019 года
    Комментариев пока нет!
    Ваше имя *
    Ваш Email *

    Сумма цифр справа: код подтверждения



    Популярные статьи:

  • Где брать кредит наличными (просм 158)
  • Восточный экспресс банк кредит (просм 40)
  • Взять деньги в долг срочно в могилеве (просм 29)
  • Деньги в долг донецк днр (просм 23)
  • Что говорить когда даешь деньги в долг (просм 16)
  • Краткосрочная ссуда банка актив или пассив (просм 14)
  • Как занять деньги на билайне в долг (просм 13)

  • Последние материалы:

  • Кредит наличными в орле
  • Кредит наличными в омске
  • Кредит наличными в новосибирске по 2 документам
  • Кредит наличными с низкой процентной ставкой
  • Кредит наличными в санкт петербурге
  • Кредит наличными в запорожье
  • Кредит с плохой кредитной историей срочно