Главная » Кредит с залогом и без залога

Закон о потребительском кредите займе

фз о потребительском кредите

Федеральный закон о потребительском кредите. Основные аспекты правового регулирования. Основные нововведения в кредитной системе Российской Федерации. Отрицательные и положительные моменты системы кредитования на потребительские нужды.Закон о потребительском кредите займе

Закон о потребительском кредите: нововведения в кредитной системе

Проблема оформления потребительских кредитов в России еще пару лет назад стояла достаточно остро и вызывала множество противоречий и у физических лиц, и у банковских структур. Нечеткость прописанных правил и норм, невозможность точного расчета суммы по кредиту, агрессивные действия коллекторов – все это вызывало недовольство у обеих сторон-участников кредитного договора. Однако урегулировать кредитные отношения в данной сфере в РФ был призван Закон о потребительском кредите 2015.

Закон № 353- ФЗ «О потребительском кредите» (займе) позволяет четко регулировать взаимоотношения кредитополучателей и финансовых институтов, которые выдают кредиты на потребительские нужды. Благодаря данному законодательному документу российские финансовые структуры обладают полномочиями самостоятельно увеличивать проценты за пользование кредитными продуктами, при этом не ставя в известность своих клиентов о таких изменениях.

Федеральный закон направлен урегулирование правовых отношений только в отношении физических лиц, которые пользуются кредитным продуктом на потребительские нужды, не используя данные средства для развития или ведения предпринимательской деятельности. Данные нововведения не коснулись таких кредитных продуктов, которые касаются имущественного обеспечения (ипотеки).

При этом, 353 Закон «О потребительском кредите» регулирует деятельность всех без исключения кредитно-финансовых учреждений, которые осуществляют свою деятельность в РФ:

- микрофинансовых и микрокредитных организаций

- банковских структур

- кредитных кооперативов.

Закон 353-ФЗ «О потребительском кредите» (займе): каковы ожидания?

С 1 июля 2015 года всех Закон регулирует все этапы процесса кредитования:

- все этапы оформления кредитного продукта

- основные правила для всех сторон

- порядок возврата потребительского займа

- лимит кредитной линии

- финансовое обеспечение кредитных ресурсов

- процедуру выдачи и последующего обслуживание займов на потребительские нужды и пр.

Закон ФЗ-353 «О потребительском кредите» предусматривает возможность выбора страховых компаний самими кредитополучателями. Если же в течение тридцати дней со дня заключения договора кредитополучатель не станет участником той или иной страховой программы, финансовая организация имеет право расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке.

Федеральный Закон о потребительском займе обязует все финансовые структуры заранее ставить в известность кредитополучателей о возможных штрафах за несоблюдение кредитных обязательств. Это коснулось только таких кредитных линий, которые превышают 100 000, 00 рублей или эквиваленты этой сумме в любой другой валюте.

Бесплатные услуги: обязанность финансовых учреждений

Согласно положениям Закона все без исключения финансовые институты, выдающие физическим лицам займы на потребительские нужды, обязаны оказывать ряд бесплатных услуг своим клиентам. Это касается той ситуации, если договор четко обозначает условия, при которых банк обязуется открыть для своего клиента счет.

В данном случае финансовые учреждение обязано оказать клиенту следующие виды бесплатных услуг:

- открыть счета

- произвести зачисление кредитных ресурсов на счет

- выдать денежную сумму кредитополучателю

- обслуживать и сопровождать счет и т. п.

Также российские финансовые организации обязаны бесплатно:

- рассматривать заявку на получение займа на потребительские нужды

- оценивать кредитоспособность каждого физического лица, которое желает взять кредит

- предоставлять другие услуги, пользуясь которыми кредитополучатель не получает никакой финансовой выгоды и т. д.

Закон 353-ФЗ «О потребительском кредите»: отрицательные и положительные моменты

Закон 353-ФЗ имеет свои положительные и отрицательные стороны. Среди положительных моментов можно отметить следующее. Так, в документе четко прописано, что сумма неустойки в случае нарушения договорных обязательств кредитополучателем при образовании задолженности не может составлять более 20 %. Полная сумма кредита на потребительские нужды должна быть четко прописана на первом листе договора и оформлена в рамку. Кроме того, надзорную деятельность за применение среднерыночного показателя стоимости займа на потребительские нужды осуществляет Банк России.

Согласно данному законодательному документу кредитополучатель имеет право на полностью погасить займ досрочно в течении 30-ти календарных дней с момента получения кредита, уплатив проценты. При этом, нет необходимости предварительно ставить в известность о таком решении финансовую организацию. Таким образом, физические лица могут воспользоваться кредитным ресурсом, при этом имею возможность погасить займ в кратчайшие сроки, при этом значительно сэкономив на процентах за пользование кредитным продуктом.

К отрицательным сторонам Закона можно отнести необходимость обязательного оформления страхового договора, в отсутствие которого банковский институт наделен полномочиями расторгать договор без ведома заемщика и потребовать возвратить денежные кредитные средства.

Закон 353-ФЗ наделяет кредитные организации исключительными полномочиями передавать право требования по договору третьим лицам. Таким образом, перед тем, как заключить договор на получение кредита на потребительские нужды, необходимо очень тщательно изучить договор, чтобы в последствии избежать возможных неприятных неожиданностей, касающихся финансовых претензий со стороны неизвестных участников договорных обязательств.

Похожие темы:

Кредитное законодательство (потребительское кредитование, законы о займах)

Финансовое законодательство

Закон о потребительском кредите займеПотребительское кредитование в России регулируется следующими основными законодательными актами и документами:

  • Конституцией Российской Федерации, устанавливающей, что регулирование кредитования находится в ведении Российской Федерации
  • Федеральным законом «О банках и банковской деятельности»
  • Федеральным законом «О кредитных историях»
  • законом «О защите прав потребителей» (регулирование потребительского кредитования)
  • Гражданским кодексом Российской Федерации (параграф 2 глава 42 «Заем и кредит» Ч.2 ГК РФ)
  • нормативно-правовыми актами Центрального банка РФ, которые устанавливают обязательные для выполнения нормативы (например, Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), а также разъяснения и рекомендации ЦБ РФ).
  • Найдите тексты этих законов и внимательно ознакомьтесь с ними, пусть ваш финансовое богатство в виде багажа знаний увеличивается. Так вы сможете не только понять основные принципы работы финансовых организаций, но и узнать свои истинные права и обязанности по отношению к банкам, а значит, сможете эффективнее и грамотнее работать с кредиторами.

    Кроме того, в 2012 году вышло Решение Президиума Федеральной антимонопольной службы от 05.09.2012 № 8-26/4

    «О страховании при заключении кредитного договора», согласно которому отныне банки не имеют права принуждать заемщиков страховать жизнь и здоровье. При этом выбор клиента в пользу отказа от страховки не должен стать основанием для отказа банка в выдаче кредита.

    Кстати, есть еще один неприятный момент для заемщиков – Это касается финансового законопроекта «О взыскании просроченной задолженности физических лиц» (прежнее название — «О коллекторской деятельности»). Данный закон предусматривает, что при истребовании долга у клиентов банки смогут применять лишь письменное обращение.

    То есть должник сможет заявить, что не хочет больше общаться с кредитными организациями или коллекторами, и тогда банк будет информировать своих клиентов о долге лишь путем написания СМС-сообщений или электронных писем. Если же кредитная организация будет игнорировать закон, должник сможет обратиться с жалобой в суд или саморегулируемую организацию, и правда будет на вашей стороне.

    Оформляя потребительский кредит, помните о финансовом законодательстве, что в соответствии со ст. 168 ГК РФ, только банк может заключать с вами договор потребительского кредита, в иных случаях данный документ не будет иметь никакой юридической силы.

    Таким образом, торговые сети, к примеру, не смогут продать вам товар в кредит без посредничества банка. Если же такое и произойдет, то в соответствии со ст. 823 ГК РФ, заключенный договор будет свидетельствовать о купле-продаже в рассрочку или предоставлении коммерческого кредита.

    Кроме того, следует учитывать, что договор потребительского займа непубличен и направлен на получение прибыли банком. И в случае невозможности исполнения заемщиком условий договора, банк вправе отказать клиенту в предоставлении кредита, чтобы не нести финансовых рисков. Именно поэтому банки не выдают займы несовершеннолетним и недееспособным гражданам.

    Главным условием предоставления потребительского кредита является целевое использование средств в личных, а не предпринимательских целях. Таким образом, заемщик должен соблюдать целевое назначение потребзайма, а также обеспечивать банку возможность контроля за расходованием кредитных средств.

    Закон о потребительском кредите займеФинансовое законодательство, а именно статьи 814 и 821 ГК РФ предусматривают неблагоприятные последствия для заемщика в случае нецелевого использования им предоставленного потребительского кредита.

    Законопроект «О потребительском кредите», подготовленный Минфином РФ и опубликованный на сайте «Российской газеты» 11 ноября 2010 года, призван сделать взаимоотношения банков и их клиентов более понятными и прозрачными. Кроме того, для заемщиков откроются выгодные стороны потребительского кредитования.

    К примеру, вы сможете вернуть кредит через 14 дней с момента его взятия, уплатив проценты лишь за тот срок, в который вы реально пользовались займом. При этом, к сожалению кредитора, вам не придется платить штрафные санкции.

    Однако банки, дабы не упустить свою выгоду, хотя органы финансового контроля и не дремлют, смогут применить такую лазейку: в договор потребительского кредита они могут вписать такие условия, согласно которым вам нужно будет платить финансовой организации дополнительные проценты за что-то. И тогда вам придется погашать не только кредит и проценты за фактический срок его использования, но и те комиссии и суммы, которые будут значиться в документе как дополнительные.

    Поскольку согласно законопроекту «О потребительском кредите», ТОЛЬКО проценты за реальный срок использования займа вы платите ТОЛЬКО в том случае, «если иное не предусмотрено договором потребительского кредита». Хотя, как мы уже говорили, незаконные комиссии можно отсудить у банков, свой кредитный договор и новости финансового законодательства все равно изучайте очень внимательно и досконально!


    Будем благодарны если Вы поделитесь информацией с друзьями в соцсетях.

    Закон о потребительском кредите - ФЗ 353 в действующей редакции

    Если сложить всю кредитную задолженность российских граждан, то на данный момент она превысит десяток триллионов рублей. И подавляющее большинство таких кредитов являются потребительскими. Специалисты экономисты инициировали еще в 2013 году законопроект, который должен был поправить эту ситуации и в общем отрегулировать отношения в данной сфере.

    Таким законом стал принятый 21 декабря 2013 года ФЗ О потребительском кредите . Он вступил в действие с июля 2014 года и за два года своего существования уже успел решить некоторые проблемы. Достаточно много внимания в нем уделено защите прав заемщиков.

    Закон о потребительском кредите – описание изменений в последней редакции

    Данный ФЗ существует относительно недолго, но некоторые статьи уже перетерпели изменения. Действующая редакция была утверждена в июле 2014 года.

    Закон о потребительском кредите от 1 июля 2015 года и его постатейный текст нужно изучать с учетом комментариев и модификаций. Скачать его можно по ссылке:

    Среди последних изменений требуется отметить, что теперь базовым периодом по договору займа является некий стандартный временной интервал, который чаще всего встречается в графике платежей по договору. Если временные интервалы меньше одного года отсутствуют в графике платежей, то именно один год признают как базовый период. Там где есть лимит кредитования применяется порядок расчета полной стоимости займа. Также немного по-другому теперь соответственно рассчитывается и процентная ставка базового периода. Для этого было выведено специальное уравнение, где ищется наименьшее положительное решение.

    В тему: Замена водительского удостоверения в связи с окончанием срока

    Защита прав заемщиков по закону о потребительских кредитах и займах

    ФЗ о потребительском кредиту во многих своих положениях принимает новые правила о защите прав заемщиков. Так что благодаря его статьям брать заем в настоящее время стало проще. С того времени, как Федеральный закон о потребительском кредите вступил в силу, количество нареканий на деятельность банков со стороны потребителей финансовых продуктов действительно уменьшилось.

    Возникла проблема? Позвоните юристу:

    +7 (499) 703-41-64 - Москва, Московская область
    +7 (812) 309-86-25 - Санкт-Петербург, Ленинградская область

    Основное новое изменение - это то, что теперь банковские кредитные договора можно представлять только в стандартизированной форме. Это значит, что рассматривать все условия по займу и делать их оценку станет намного проще. Для защиты прав потребителей решили регулировать многие факторы. Например, договора отныне состоят из общих и индивидуальных условий. Что касается индивидуальных, то это сумма, проценты, срок, условия и каналы погашения.

    Другими словами, кредитор теперь не имеет права прописывать малым шрифтом какие-нибудь ухищрения. Все должно быть написано четко, как в книге. Также теперь перед займом физическое лицо имеет пять дней, чтобы подумать о подписании договора после того, как он прочел условия со своими основными принципами и изменениями. И еще одно важно изменение, направленное на защиту прав заемщиков - это возможность досрочного погашения, даже без уведомления банка.

    Постатейный комментарий к закону о потребительском кредите

    Как и полагается любому законодательному акту, здесь тоже были подготовлены комментарии к каждой статье. К примеру, в комментариях к первой статье сказано, что она отражает совокупность отношений в обществе. Прописано, что Федеральный Закон должен стать основой для всей процедуры предоставления кредита физлицам.

    В тему: Проверка действительности паспорта гражданина РФ на сайте ФМС

    Федеральный закон регулирует порядок предоставления информации, требования к договору, требования к заемщикам и кредиторам, права и обязанности всех сторон, меры по защите законных интересов всех сторон, а также ответственность за их нарушение. Кроме того, речь идет про меры, принимаемые для возвратности займа, и меры государственного контроля.

    Федеральный закон о потребительском кредите займе 353 ФЗ

    Если вы хотите подробно ознакомиться с текстом Федерального закона о потребительском кредите, который стал определяющим для защиты прав заемщиков, вы можете скачать его по ссылке:

    Здесь же прописаны все последние актуальные изменения на сегодняшний день.

    Задать вопрос юристу

    По любым вопросам обращайтесь к нашим юристам через данную форму!

    Чего ждать от закона «О потребительском кредите (займе)»

    18 декабря Совет Федерации одобрил проект закона «О потребительском кредитовании (займе)». Долгожданный, нужно сказать, проект закона: его разработкой чиновники, в частности, автор законопроекта – Анатолий Аксаков – занимались практически 6 лет. В текст нормативного акта постоянно вносились правки, многие из которых вызывали значительный общественный резонанс. И, наконец, свершилось: закон принят, действовать он начнет уже с 1 июля 2014 года. В прессе и в Сети о нем рассыпана масса положительных отзывов, а заголовки статей не могут не вселять надежду в заемщиков: «Кредиты подешевеют», «Депутаты встали на защиту клиентов банков» и т. д. На самом ли деле все так хорошо, как кажется на первый взгляд? Попробуем разобраться.

    История написания закона: планы и обещания

    Законопроект изначально писался «во благо должников». Он был «рожден» в тяжелом 2008 году, когда кредиторы еще не достигли того уровня обслуживания заемщиков, который они демонстрируют сегодня. Коллекторы злоупотребляли своими полномочиями, понятие «эффективной процентной ставки» было только-только введено, а разброс номинальных ставок поражал воображение. Проект закона сулил много хорошего, и его финишная редакция была более чем обнадеживающей, а именно предполагалось:

  • сформировать единые требования к форме кредитного договора и установить регламент заключения договоров страхования
  • ограничить размер пени за просрочку платежей 2/3 кредитной ставки (в процентах годовых) или 2-мя ставками рефинансирования Центробанка (8,25%*2=16,5% - по состоянию на 25.12.2013 года)
  • предоставить заемщикам право отказываться от получения необеспеченного кредита в течение 10 дней, и от обеспеченного залогом в течение 30 дней
  • определить порядок информирования заемщиков обо всех условиях кредитования (едва ли не до размера шрифта, используемого в кредитном договоре и рекламных буклетах).
  • определить порядок работы заемщиков с коллекторами. в частности, должникам должны были предоставить право отказаться от взаимодействия с взыскателями. В этом случае банки и коллекторы могли бы лишь отправлять нерадивым клиентам по 2 смс-сообщения или по 2 e-mail в дневное время суток, и все.
  • К сожалению, не всем планам суждено сбыться. Рассмотрим ключевые моменты нового закона и попытаемся оценить, какие из них – во благо для заемщиков и финансовой системы, а какие – скорее наоборот.

    Оценка нововведений: основные достоинства и недостатки

    Наряду с формализацией уже сформировавшихся отношений между заемщиком и кредитором закон «О потребительском кредите (займе)» также устанавливает новые правила кредитной деятельности. Рассмотрим их по порядку.

    Первое нововведение предоставляет заемщику право на отказ от нецелевого потребительского займа в течение 14 дней (больше, чем планировалось) и целевого – в течение 30 дней с момента оформления. «Период охлаждения» распространяется и на pos-кредиты, оформленные в магазинах, зачастую сгоряча и под баснословные проценты, причем на отказ от этих ссуд дается месяц (ст. 11, п. 3 ФЗ от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ ).

    Также чиновники не забыли о своих планах ограничить размер пени. От вариантов 2-х ставок рефинансирования и 2/3 действующей кредитной ставки отошли, найдя компромиссный вариант: 20% годовых при начислении на сумму кредитов процентов или 0,1% от суммы долга за каждый день просрочки, если проценты по кредиту не начисляются (п. 21 ст. 5 ФЗ N 353-ФЗ ).

    Эти два ключевых момента являются безоговорочно положительными в данном законе. Остальные вызывают неоднозначную реакцию.

    Например, весьма неоднозначным является п.10 ст.7 ФЗ в котором сначала указано, что «… кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика». И в то же время оговорено, что если законом не предусмотрено обязательное страхование, «кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования». Т.е. заемщик при заключении кредитного договора может отказаться от страхования (только по кредитам без залога ), но при этом банк вправе повысить процентную ставку (закон не запрещает) в пределах установленных норм, что и происходит в настоящее время.

    Следующее спорное «ноу-хау»: законодатели ограничили максимальный размер ставок по кредитам, которые смогут устанавливать банки. Полная стоимость кредита не должна превышать рассчитанное ЦБР среднерыночное значение, применяемое в соответствующем квартале, более чем на одну треть (пп. 10-11 ст. 6 ФЗ от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ ). Для сведения: по данным ЦБ РФ средневзвешенная ставка по кредитам физических лиц сроком до 1-го года в октябре 2013 года составляла 24,7%, по кредитам сроком от 1-го года - 19,1%. Следовательно, можно ожидать, что ставки будут ограничены в пределах 25,46% – 32,93%.

    Данный пункт, который заемщики восприняли на «Ура!», вызывает неоднозначную реакцию у экспертов. Многие банки предлагают программы экспресс-кредитования и pos-кредитования по ставкам от 35% и выше: эти продукты пользуются спросом, так как позволяют получить ссуду без справок о доходах. поручительства, залога и в течение 10 минут. В последнее время банки не стали скрывать такие высокие ставки: о них говорят открыто. Примеры – кредит банка Ренессанс Кредит на покупку мобильного телефона или кредиты банка Восточный Экспресс.

    Вполне очевидно, что высокая ставка является оправданной мерой и платой за тот риск, который принимает на себя кредитор, выдавая заем по одному только паспорту. Лишив банки возможности предоставлять такие ссуды и, следовательно, «урезав» их прибыль, чиновники могут спровоцировать ухудшение финансового состояния многих кредиторов. Вместе с тем в затруднительном положении могут оказаться и сами заемщики. Закон распространяется на банки, кредитные кооперативы, микрофинансовые организации и ломбарды, следовательно, все эти кредиторы перестанут сотрудничать с неблагонадежными заемщиками, ужесточат подходы к анализу кредитоспособности и контролю над кредитной историей. Получить ссуду под сравнительно невысокие проценты смогут только лучшие из лучших. Остальным придется обращаться к частным кредиторам, ростовщикам и т. д. Рынок кредитования может уйти «в тень», а это вряд ли выгодно государству.

    Таким образом, самая лучшая новость – ограничение ставок – на поверку оказалась не такой и положительной: косвенно такой жесткий метод регулирования ценовой политики может спровоцировать кризис в банковском секторе и ухудшение финансовых показателей кредитных организаций.

    Формализация сложившихся отношений между кредитором и заемщиком

    Остальные пункты закона по большей части декларируют те положения и методы работы, которые многие банки давно используют на практике, а именно:

  • описание структуры кредитного договора и условий, с которыми в обязательном порядке должны знакомить потенциальных заемщиков
  • предоставление банку права уступки прав требования по кредиту коллекторам (ст. 12 ФЗ от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ )
  • разрешение пересылать кредитные карты по почте с письменного согласия заемщика (ст. 8 ФЗ N 353-ФЗ ). До этого говорилось, что банкам запретят массовые рассылки карт, что отразилось на стоимости акций банка ТКС
  • право банка требовать досрочного погашения всей суммы займа, процентов и пени при просрочке от 60 дней при общем сроке кредитования от 180 дней в течение 30 дней с момента получения уведомления (п.2 ст. 14 ФЗ N 353-ФЗ )
  • запрет для коллекторов беспокоить должников с 22.00 до 8.00 в рабочие дни и с 20.00 до 9.00 в – праздничные и выходные. Никакие другие из обещанных «строгих» мер для взыскателей одобрены не были, – запретить им взаимодействовать с собой заемщики не вправе.
  • Кроме того, нельзя не сказать о том, что новый закон касается исключительно потребительских необеспеченных ссуд, - нормы закона не распространяются на ипотечные кредиты. Судить о том, насколько хорош новый нормативный акт, можно будет после того, как он вступит в законную силу, а Центробанк начнет регулировать максимальные размеры ставок. Президент дал регулятору почти год для того, чтобы вывести среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов по всем категориям займов. Следовательно, уже следующей зимой мы сможем оценить закон в действии.

    Источники:
    creditwell.ru, finexpert24.com, pfgfx.ru, mir-procentov.ru

    Следующие статьи:




    24 января 2018 года
    Комментариев пока нет!
    Ваше имя *
    Ваш Email *

    Сумма цифр справа: код подтверждения



    Популярные статьи:

  • Деньги в долг не рассрочка телефонов минск (просм 112)
  • Деньги в долг донецк днр (просм 109)
  • Деньги в долг для граждан беларуси (просм 58)
  • Как обмануть онлайн займы (просм 57)
  • Молитва чтобы дали в долг деньги (просм 49)
  • Что говорить когда даешь деньги в долг (просм 41)
  • Получение беспроцентной ссуды из средств работодателя (просм 30)

  • Последние материалы:

  • Кредит наличными в орле
  • Кредит наличными в омске
  • Кредит наличными в новосибирске по 2 документам
  • Кредит наличными с низкой процентной ставкой
  • Кредит наличными в санкт петербурге
  • Кредит наличными в запорожье
  • Кредит с плохой кредитной историей срочно