Главная » Как получить займ в банке

Закон о потребительском займе

Закон о потребительском кредите 353-ФЗ

Новый закон о потребительском кредите от 01.07.2014

Новый закон: больше прозрачности, больше ответственности

1 июля 2014 года вступил в силу новый закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013, основной задачей которого разработчики ставили упорядочение отношений между кредитными организациями и заемщиками. Актуальность данного закона никто не берется оспаривать: ситуация в сегменте кредитования «перегрета» до предела, просроченные задолженности по займам постоянно растут. Так, в марте текущего года их доля составила 13,3%, последний раз такой высокий уровень просрочки наблюдался еще в 2010 году.

Новый закон учитывает все самые малейшие детали кредитных договоров. Клиент сможет получить исчерпывающую информацию о будущем займе еще до его получения и объективно оценить свои возможности по выплате долга. Специалисты в области кредитования выражают надежду, что новый законодательный акт «очеловечит» кредитный рынок, сделает его более близким и понятным людям.

Скачать закон № 353 ФЗ

Полный текст закона о потребительском кредите (17 статей):

Скачать комментарии к закону

Причины появления закона о потребительском кредите

Следует напомнить, что ранее не существовало единого закона или нормативного акта, регулирующего всю сферу потребительского кредитования. С помощью нового закона планируется устранить некоторые особо уязвимые места в этом сегменте. Вторая не менее важная цель — защита прав клиентов. Намерения законодателей, как говорится, благие, но достигнут ли они намеченного, можно будет понять только через определенное время.

Закон долго обсуждался и готовился, поскольку ранее, как уже отмечалось, единого документа не существовало. Положения о потребительском кредитовании содержались разрозненно в ГК РФ, Законе о защите прав потребителей, Законе о банках и в ряде других законодательных актов.

Закон № 353-ФЗ О потребительском кредите (займе) от 21.12.2013

Какие ключевые моменты нового закона отмечают специалисты?

1. Размер полной стоимости кредита (ПСК) становится публичной информацией — банкиры не имеют права ее скрывать. Центробанк, в свою очередь, будет проводить мониторинг ПСК в определенном количестве банков (не менее 100), и на его основе будет рассчитываться среднерыночное значение ПСК.

Эта цифра будет ориентиром для кредитных организаций. Одна треть - это максимум, на который можно превысить среднерыночную полную стоимость кредита.

2. Законом установлен размер максимальной суммы неустойки за нарушение заемщиком кредитного договора. Теперь она составляет не более 20 процентов в год, если договор предусматривает штрафные санкции в процентах, или не более 0,1 процента в день в случаях, когда в кредитном договоре не оговорены штрафные проценты за нарушение его условий.

3. Новый закон снимает с заемщика любые ограничения, касающиеся досрочного погашения кредитов. Например, клиент может полностью отказаться от займа не позднее 2-х недель после его получения, не уведомляя об этом банкиров. При этом никаких штрафных санкций к нему применить нельзя — он будет обязан только погасить проценты за период пользования займом. Если заем целевой, то от него можно отказаться в течение 30 дней на тех же условиях. Ограничения, которые могут установить банки, минимальны: например, им разрешается требовать от заемщика досрочного погашения в день плановых ежемесячных выплат.

Закон № 353-ФЗ комментарии

Но заемщики по кредитам не должны считать, что закон о потребительском кредите накладывает отграничения только на банкиров. Им также придется вести себя более ответственно и осмотрительно. Согласно новым нормам, банки теперь могут свободно уступать свои договорные права третьим лицам и организациям. То есть, деятельность коллекторских агентств полностью узаконена. Правда «выколачивать долги» коллекторы смогут только в определенное врем суток — им запрещены телефонные звонки должникам в будние дни — с 22 до 8 часов, в выходные — с 20 по 9 часов.

В целом же эксперты отмечают, что закон о потребкредите направлен больше на защиту прав заемщиков. В нем детально проработаны все положения информационной части кредитного договора, оговаривается даже его внешний вид. Отмечается движение в сторону унификации документа. Так, индивидуальные условия должны составляться в договоре в виде таблицы и печататься достаточно крупным, легко читающимся шрифтом. Экспертов, правда, несколько беспокоит отсутствие в нашем законодательстве критериев понятий «хорошо читаемый», «читабельность», но они выражают надежду, что их поможет выявить и сформулировать судебная практика.

Видео комментарии по закону 353-ФЗ

Коротко об основных моментах, причинах появления и главных достоинствах и недостатках закона о потребительском кредите (займе).

Новый закон о потребительском кредите

С 2014 года вступает в силу новый закон о потребительских кредитах или займах. Впрочем, для некоторых положений сделано исключение – если большая часть условий уже действует, то ограничение полной стоимости кредита будет применяться по новым правилам лишь с 2015 года.

С 1 января 2014 года меньшая часть положений нового закона о займах и потребительских кредитах вступила в силу. Спустя полгода, с июля, потребовалось следовать и правилам о виде договора, его заключении, полноте информации для заемщика.

Последняя часть нововведений, об ограничении полной стоимости кредита, начнет действовать только с 1 января 2015 года.

Новый закон о потребительском кредите наконец-то дал нормальные определения займа и кредита, так как распространяется на каждый из них, кроме ипотеки.

Единственным нерассмотренным моментом в тексте закона остался автокредит, но здесь потребуется немного времени, чтобы понять, как его это касается на практике, так как в разъяснительном письме Центрального Банка России о нем ничего не сказано.

Предоставление информации

Наконец-то банки и иные кредитные организации обязаны предоставлять всю полноту информации своим клиентам перед тем, как обязательства будут оформлены договором.

Полная стоимость

Отдельно законодатель упомянул полную стоимость потребительского кредита – теперь это самое заметное число во всем договоре. Оно расположено в рамочке и занимает не менее 5% от первой страницы документа.

Шрифт обязательно должен быть крупным, само число – включающим в себя все дополнительные платежи.

В договоре должно быть прописано, каким образом рассчитываются платежи клиента, включая сам долг, проценты по нему, оплата обслуживания счета и кредитной карты, ее выпуск, а также страховые премии и платежи третьим лицам по индивидуальным условиям, о которых будет рассказано далее.

К счастью, есть и фраза, которая как раз станет законом с 2015 года, что теперь стоимость такого займа не должна превышать среднерыночное значение больше, чем на одну треть (при сравнении по рынку). Это самое ограничение должен будет поддерживать, и устанавливать раз в квартал Банк России.

Ограничения

Несколько слов о прочих ограничениях, которые касаются исключительно кредиторов и займодателей.

Ставка

Согласно ФЗ 353 о потребительском кредите (займе), статье девятой, процентная ставка теперь может быть постоянной и переменной, причем ее значение должно отражаться в индивидуальных условиях договора.

Переменная ставка зависит от какой-либо характеристики, значение которой никак не зависит от кредита, но в его обязанности теперь входит эту величину опубликовывать в источниках информации, доступных для клиента.

Также кредитор обязан не только в течение недели уведомлять должника об изменении этой величины, но и довести до его сведения новую полную стоимость кредита, а также обновленный график платежей.

Если же ставка постоянная, изменить ее с момента подписания договора в одностороннем порядке невозможно.

Бесплатные операции

Весьма пространные комментарии юристов и специалистов банковского дела вызвал и пункт о бесплатности некоторых предоставляемых услуг. Теперь оценка платежеспособности потенциального клиента и рассмотрение его заявления – абсолютно бесплатные услуги.

Был убран и главный источник возмущения заемщиков: по новым правилам, если договор требует, чтобы клиент в обязательном порядке был застрахован, заемщик может сделать это самостоятельно, не пользуясь навязываемыми услугами кредитной организации и ее партнеров-страховщиков.

Правда, если клиент страховаться не желает, кредитор имеет право поднять процентную ставку или за в срок месяца расторгнуть договор. Аналогичные санкции предусмотрены и для тех, кто использует средства не по назначению – что достаточно странно видеть, когда речь идет о потребительском кредите.

Возможность не принимать моментальное решение

Новые правила предусматривают ситуацию, когда клиент подает заявку в банк, тот ее рассматривает и выдает потенциальному заемщику договор, в котором указаны все индивидуальные условия.

У гражданина есть пять дней на подписание договора.

И даже потом, если в течение двух недель он передумает, то может вернуть всю полученную сумму плюс проценты за те дни, пока деньги были на руках.

Нужен кредит на неотложные нужды без поручителей? Предложения банков здесь .

Условия договора

Достаточно серьезно изменилась большая часть условий по договору. Теперь есть так называемые общие и индивидуальные условия.

Общие

Это те самые правила, которые устанавливаются для всех и применяются организацией многократно при кредитовании населения. Здесь и оферта, и требования к заемщику, и прочие основные сведения, носящие, по большей части, информационный характер.

Индивидуальные

Разрабатываются и согласуются непосредственно с заемщиком. Эти положения займодатель не способен по собственному желанию изменить ни в одном пункте.

В индивидуальных условиях определены:

  • сумма кредита либо кредитный лимит, порядок его изменения
  • срок действия для договора и срок возврата для долга
  • вид валюты кредита
  • размер процентной ставки в годовых процентах, если ставка переменная – каким образом она вычисляется
  • курс валюты, если договор заключается и предоставляется в пользу третьего лица
  • график платежей при обычном и при досрочном погашении
  • пути получения и возврата заемщиком заемных средств
  • информация о сопутствующих договорах
  • информация об обеспечении займа
  • если потребительский кредит берется под определенную цель – такой пункт тоже должен быть включен
  • ответственность клиента, размер штрафов и неустойки
  • возможный запрет уступки права требования для кредитора
  • и прочие.
  • Как видно, список весьма подробный и содержит очень многие положения, которые уже давно требуются сфере кредитования населения. Что более важно, большая часть этих пунктов касаются улучшения положения потенциального заемщика.

    Страхование

    Постоянное навязывание услуг страховых компаний прекращено новым законом не будет, но их совместный с банками «террор» существенно уменьшится.

    Залогового имущества

    Теперь вся сумма страховки, если страхование осуществляется партнерами банка по предложению банка, не должно быть больше, чем стоимость залога – то есть, при наличии залога как обеспечения кредита, сумма страховки не может быть слишком высокой.

    Самостоятельное

    Если клиент отказывается воспользоваться услугами партнеров банка по страхованию, но условия кредита требуют непременной страховки, заемщик может застраховаться сам.

    Отказать ему при этом в выдаче кредита или займа не могут, не могут повысить процентную ставку и не могут расторгнуть договор – это предусмотрено лишь для тех, кто отказался страховать свою жизнь и обязательства вовсе.

    Досрочное погашение

    Воспользоваться досрочным погашением стало проще – если в течение двух недель клиент готов погасить кредит по каким-либо причинам, он может это сделать без штрафа.

    Фактически, если, например, в кредитовании отпала надобность, за 14 дней клиент может просто вернуть всю взятую сумму обратно, но при этом должен оплатить проценты за те дни, пока деньги были на руках. Предварительное уведомление при этом не требуется.

    Задолженность

    Наиболее животрепещущий вопрос касается задолженности. И здесь законодатель повернулся лицом к гражданам, так что теперь есть много поводов порадоваться тем, кто оформил договор до июля 2014 года.

    Наконец-то было введено жесткое ограничение по неустойке.

    Максимум – 20% годовых от всей суммы кредита, и ни рублем больше не может получить кредитор от недобросовестного клиента – не считая, конечно, суммы самого долга.

    Среди индивидуальных условий в договоре, как это уже было сказано выше, есть пункт о возможном запрете кредитору уступать права требования третьим лицам. Это исключает возможность передачи дела должника коллекторам и прочим неприятным личностям.

    Правила взыскания

    Если все же дело коллекторам передается, а заветного пункта в договоре не было, то закон также ограничивает методы воздействия на должника.

    После вступления закона в силу сотрудники коллекторских агентств имеют право встретиться с неплательщиком лично, обсудить с ним положение дел с помощью почты или телефона, но не с помощью смс-сообщений.

    По времени запрещается беспокоить должников с десяти вечера и до 8 часов утра, если это рабочий день, и с 8 часов вечера до 9 часов утра в праздники и выходные.

    Как оформить овердрафтный кредит? Ответ здесь .

    О действующих льготах для учителей по ипотеке рассказано в этой статье .

    Плюсы и минусы нового закона для заемщика

    Правила кредитной игры теперь известны. Да, остались некоторые нюансы, не все положения еще в силе, но уже во многом клиенты могут быть спокойны за свое будущее. Запрет на изменение условий и жесткое регламентирование всего, что может измениться, трудно переоценить.

    В целом, закон позитивный. Лазейки для скрытых платежей и завышенных штрафов убраны, но все же и негативные моменты есть.

  • если договор предусматривает обязательность страхования чего угодно, застраховать придется (но не факт, что именно там, где этого требует банк)
  • досрочное погашение кредита не избавляет от обязанности платить проценты
  • если в договоре нет заветного пункта, кредитор может уступить права требования иному лицу
  • коллекторы получили возможность докучать неплательщикам по будням и выходным, хотя и в определенное время.
  • размер неустойки зафиксирован, кредитор не вправе требовать более 20% годовых от суммы кредита
  • теперь стоимость кредита по-настоящему полная и заметная
  • на Банк России наложена обязанность за контролем и установкой максимальной стоимости кредита
  • произвол банков и коллекторов частично ограничен.
  • Видео о новом законе

    Все права защищены. Полное или частичное копирование материалов сайта «kreditStock.ru» разрешено только при обязательном указании автора и прямой гиперссылки, и с письменного разрешения администрации сайта (пишите нам в разделе "Контакты", указав адрес сайта, на котором хотите разместить материал).

    В случае обнаружения нарушения условий копирования наших материалов, администрация сайта kreditStock.ru будет предпринимать соответствующие санкции в соответствии с действующим законодательством.

    Кредиты и кредитные программы 2016 · Войти · Все права защищены Наверх

    Калькулятор процентов задолженности по ст. 395 ГК РФ
    по новым правилам от 1 августа 2016 года (ставки ЦБ от 19 сентября 2016 года) от команды Договор-Юрист.Ру

    Калькулятор расчёта пени по оплате коммунальных услуг
    по новым правилам от 1 января 2016 года от команды Договор-Юрист.Ру (ставки ЦБ от 19.09.2016)

    Калькулятор расчёта пени за капитальный ремонт
    по новым правилам от 4 июля 2016 года от команды Договор-Юрист.Ру (ставки ЦБ от 19.09.2016)

    Вам задержали зарплату - Вы можете получить проценты
    Калькулятор процентов задолженности по зарплате (ст. 236 ТК РФ) от команды Договор-Юрист.Ру (ставки ЦБ от 19.09.2016)

    Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" (353-ФЗ) 2016 - 2017

    Документы

    О разделе «Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" (353-ФЗ)»

    Раздел посвящён кодексам и законам Российской Федерации. База Договор-Юрист.Ру ежедневно проверяется и обновляется. Здесь вы можете найти самые последние действующие редакции кодексов и законов РФ. Комментарии к статьям вы можете получить, нажав кнопку «Задать вопрос ». По любой статье кодекса вам будет дан самый подробный персональный комментарий с учётом вашей ситуации. Живое онлайн обсуждение норм законов – это лучший способ разобраться в хитросплетениях российского законодательства.

    На сайте предусмотрен удобный поиск статей, например «ст. 5 О потребительском кредите », вам сразу будет предоставлена статья законодательного документа, судебная практика и комментарии к нему.

    Любой консультант на сайте готов принять ваши заявки, однако ответ не гарантируется.

    Копирование материалов с сайта Договор-Юрист.Ру возможно только с разрешения администрации сайта и с индексируемой ссылкой на источник.

    Бесплатные юридические консультации:

    Главная | ФЗ "О потребительском кредите (займе)" | Статья 15. Особенности совершения действий, направленных на возврат задолженности по договору потребительского кредита (займа)

    Статья 15. Особенности совершения действий, направленных на возврат задолженности по договору потребительского кредита (займа)

    1. При совершении действий, направленных на возврат во внесудебном порядке задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа), кредитор и (или) юридическое лицо, с которым кредитор заключил агентский договор, предусматривающий совершение таким лицом юридических и (или) иных действий, направленных на возврат задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа) (далее - лицо, осуществляющее деятельность по возврату задолженности), вправе взаимодействовать с заемщиком и лицами, предоставившими обеспечение по договору потребительского кредита (займа), используя:

    1) личные встречи, телефонные переговоры (далее - непосредственное взаимодействие)

    2) почтовые отправления по месту жительства заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита (займа), телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи.

    2. Иные, за исключением указанных в части 1 настоящей статьи способов, способы взаимодействия с заемщиком или лицом, предоставившим обеспечение по договору потребительского кредита (займа), по инициативе кредитора и (или) лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности, могут использоваться только при наличии в письменной форме согласия заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита (займа).

    3. Не допускаются следующие действия по инициативе кредитора и (или) лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности:

    1) непосредственное взаимодействие с заемщиком или лицом, предоставившим обеспечение по договору потребительского кредита (займа), направленное на исполнение заемщиком обязательства по договору, срок исполнения которого не наступил, за исключением случая, если право потребовать досрочного исполнения обязательства по договору предусмотрено федеральным законом

    2) непосредственное взаимодействие или взаимодействие посредством коротких текстовых сообщений, направляемых с использованием сетей подвижной радиотелефонной связи, в рабочие дни в период с 22 до 8 часов по местному времени и в выходные и нерабочие праздничные дни с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита (займа), которое указано при заключении договора потребительского кредита (договора, обеспечивающего исполнение договора потребительского кредита (займа) или о котором кредитор был уведомлен в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа).

    4. Кредитор, а также лицо, осуществляющее деятельность по возврату задолженности, не вправе совершать юридические и иные действия, направленные на возврат задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа), с намерением причинить вред заемщику или лицу, предоставившему обеспечение по договору потребительского кредита (займа), а также злоупотреблять правом в иных формах.

    5. При непосредственном взаимодействии с заемщиком или лицом, предоставившим обеспечение по договору потребительского кредита (займа), кредитор и (или) лицо, осуществляющее деятельность по возврату задолженности, обязаны сообщать фамилию, имя, отчество (последнее при наличии) или наименование кредитора и (или) лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности, или место нахождения, фамилию, имя, отчество (последнее при наличии) и должность работника кредитора или лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности, который осуществляет взаимодействие с заемщиком, адрес места нахождения для направления корреспонденции кредитору и (или) лицу, осуществляющему деятельность по возврату задолженности.

    Общество защиты прав потребителей в социальных сетях:

    НОВОСТИ

    Коллекция потребительского юмора

    НОВЫЕ ЮРИДИЧЕСКИЕ СТАТЬИ

    ОЗПП-видео

    Потребительское видео.
    ТВ-передачи с участием специалистов ОЗПП

    РЕКЛАМА

    Источники:
    cryptopilot.ru, kreditstock.ru, dogovor-urist.ru, ozpp.ru

    Следующие статьи:




    26 апреля 2018 года
    Комментариев пока нет!
    Ваше имя *
    Ваш Email *

    Сумма цифр справа: код подтверждения



    Популярные статьи:

  • Потребительский кредит в сбербанке (просм 640)
  • Займы переводом контакт решение онлайн (просм 83)
  • Ссуду viewforum phpbb group (просм 50)
  • Деньги в долг донецк днр (просм 45)
  • Деньги в долг ташкент (просм 39)
  • Краткосрочная ссуда банка актив или пассив (просм 38)
  • Как обмануть онлайн займы (просм 23)

  • Последние материалы:

  • Кредит наличными в орле
  • Кредит наличными в омске
  • Кредит наличными в новосибирске по 2 документам
  • Кредит наличными с низкой процентной ставкой
  • Кредит наличными в санкт петербурге
  • Кредит наличными в запорожье
  • Кредит с плохой кредитной историей срочно