Главная » Быстрое оформление займа

Рассчитать лимит кредитования по запрашиваемой ссуде

Рассчитать лимит кредитования по запрашиваемой ссуде

Как рассчитывается кредитный лимит?


Если верить рекламе банков, то действительно можно подумать, что они одалживают абсолютно любые суммы. На самом же деле все обстоит совсем иначе – если кредитор сочтет, что вы требуете слишком много, то в лучшем случае он урежет лимит кредита, в худшем – откажет в нем вовсе. Так вот, чтобы избежать этого самого худшего поворота событий, специалисты рекомендуют еще до похода в финансовое учреждение провести самостоятельный расчет кредитного лимита.

Как самостоятельно рассчитать кредитный лимит?


Для того, чтобы сделать правильный расчет лимита кредитных средств, вам нужно определить следующие критерии:
- срок погашения займа
- величина процентной ставки
- предполагаемая сумма кредита
- предельный процент дохода.
Если говорить о первых трех пунктах, то узнать их можно, ознакомившись с условиями выбранной кредитной программы. А вот что касается такого показателя как предельный процент дохода, то его можно уточнить, например, у банковского клерка. Доступный кредитный лимит напрямую зависит от величины ежемесячного платежа, поэтому его правильный расчет очень важен на стадии оформления займа.

На практике это выглядит примерно так – величину вашего дохода умножаем на предельный процент и получаем размер обязательного платежа. Проще говоря, если ваша зарплата составляет 15 тыс. рублей, а предельный процент вашего банка равен отметке 0,5, то сумма обязательного взноса будет равняться 7, 5 тыс. рублей. Так вот, если в результате проведенного подсчета окажется, что получившаяся цифра больше хотя бы на 500 рублей, то в кредите вам будет отказано.

Для тех соискателей, которые не хотят заморачиваться с подобными расчетами, существует специальная интернет-программа «кредитный калькулятор онлайн », найти ее можно на сайте любого банка. Воспользовавшись подобным скриптом, вы с легкостью сможете узнать сумму, доступную для займа. Для этого вам понадобится ввести все основные параметры, и программа произведет за вас все необходимые расчеты.

Возможно ли увеличить лимит кредитных средств?


Нередко бывают случаи, когда мы рассчитываем на одну сумму займа, а банк соглашается выдать лимит в несколько раз меньше. Если предлагаемое банком финансирование оказывается для вас недостаточным, вы можете повлиять на решение потенциального кредитора.

Вы спросите как? Например, предложив ему дополнительные гарантии возвратности – это может быть имущественный залог или привлечение поручителей и созаемщиков.

Разумеется, предоставляя банку залог, вы этим залогом рискуете, но взамен вы можете получить более крупный кредит. Например, если в качестве обеспечения по займу, вы предложите финансовому учреждению свою квартиру, то сможете рассчитывать на кредитный лимит в размере 70% от ее стоимости.

В случае же с привлечением созаемщиков и поручителей, то риску, скорее, подвергаетесь не вы, а люди, согласившиеся вам помочь. А потому, найти претендентов на эту роль весьма сложно. В качестве поручителей чаще всего соглашаются быть близкие друзья или коллеги, а вот быть созаемщиком по кредиту – это удел самых близких нам людей, например, родителей или второй половины.

Кредитный калькулятор ВТБ 24 по доходу (зарплате)

Кредитный калькулятор ВТБ 24 позволит рассчитать лимит возможной суммы кредита исходя из доходов заемщика.

Причины обращения в банк за кредитом у всех людей разные, но всех одинаково волнует вопрос о сумме займа. В рекламных проспектах указано, что банк выдает до 3 миллионов рублей наличными, но в реальности средние суммы займов значительно ниже. Лимит для каждого клиента рассчитывается индивидуально – исходя из его доходов.

Под доходами подразумевается не только фактически полученная сумма заработной платы по основному месту работы.
Также это может быть:

  • Доход по дополнительному месту работы
  • Пенсия
  • Стипендия
  • Дивиденды по размещенным акциям
  • Доход по вкладам
  • Доход от сдачи недвижимости в аренду и т.д.
  • Важно понимать, что банк верит только подтвержденным цифрам, поэтому все доходы должны отражаться в документах.

    Расчет полного размера заработков – это еще не все. Из получившейся суммы нужно вычесть обязательные платежи. Они есть у каждого человека, это, например, оплата коммунальных платежей, платежи по аренде, кредитам, взносы за обучение, алименты и т.д. Если у клиента есть несовершеннолетние дети (иждивенцы), то на каждого иждивенца вычитается установленная сумма, равная официальному прожиточному минимуму.

    То, что получилось, называется «чистый доход». Именно эта сумма остается в распоряжении клиента и от нее банк ВТБ рассчитывает размер максимального платежа по кредиту . В мировой практике принят коэффициент PTI (payment-to-income или платеж к доходу), он может составлять от 30 до 60% от чистого дохода. Каждый банк устанавливает свой PTI, в ВТБ он составляет примерно 40-50%.

    Последним шагом к расчету максимальной суммы кредита является умножение максимальной суммы платежа на количество месяцев займа и на процентную ставку.

    Формула выглядит следующим образом:

    Максимальная сумма кредита = максимальный ежемесячный платеж х количество месяцев / (1 + %ставка/100 х срок /12)

    Пример:
    Допустим, некий человек имеет зарплату 30000 рублей, также он сдает комнату в аренду за 8000 рублей в месяц. Его обязательные расходы состоят из коммунальных платежей (2000 рублей) и оплату ранее взятого кредита (3000 рублей). Кроме того, у мужчины из нашего примера растет несовершеннолетний ребенок, поэтому вычитается еще 6075 рублей (величина прожиточного минимума на ребенка, установленная в конце 2011 года). Цель – оформить кредит под 12% годовых.

    Чистый доход = 30 000 + 8 000 – 2 000 – 3 000 – 6 075 = 26 975

    Для крупных кредитов ВТБ (автокредиты, ипотека) чаще всего применяется коэффициент 0,4, то есть 40% от чистого дохода.

    Максимальный ежемесячный платеж = чистый доход х 0,4
    26 975 х 0,4 = 10 790

    Максимальная сумма кредита = максимальный ежемесячный платеж х количество месяцев / (1 + %ставка/100 х срок /12)
    10 790 х 12 / (1 + 12/100 х 12 / 12) = 129 480 / 1,12 = 115 607
    10 790 х 60 / (1 + 12/100 х 60/12) = 647 400 / 1,6 = 404 625

    Таким образом, человек из примера может рассчитывать на сумму до 115 607 рублей, если планирует оформлять займ на год, и до 404 625 рублей при оформлении кредита на 5 лет.

    Для самостоятельного расчета лимита суммы кредита ВТБ воспользуйтесь калькулятором на нашем сайте.

    Калькулятор ВТБ 24 по зарплате

    Методика определения кредитоспособности физических лиц. страница 3

    - если Заемщиком-предпринимателем осуществляется уплата единого налога на вмененный доход, либо его деятельность осуществляется по упрощенной системе учета и отчетности, то доход такого предпринимателя анализируется на основании форм налоговой отчетности, предусмотренных законодательством для предпринимателей (налоговых деклараций), с учетом ограничений, установленных п. 6.5.2-6.5.4. В этом случае при расчете возможного аннуитетного платежа должны быть исключены обязательства этого Заемщика по кредитам, полученным им не только как физическим лицом, но и как индивидуальным предпринимателем.

    6.4. К расчету принимаются доходы Заемщика за вычетом налогов и других обязательных платежей, предусмотренных налоговым законодательством РФ.

    6.5. Сотрудник филиала рассчитывает совокупный доход Заемщика за расчетный период. Расчетный период включает в себя 6 полных месяцев (по отдельным кредитным продуктам, в соответствии с условиями, утвержденными ИКК – 12), предшествующих месяцу обращения за кредитом. Размер принимаемого в расчет среднемесячного дохода Заемщика ( СДз ), определяется путем расчета среднеарифметического значения доходов, полученных Заемщиком за каждый месяц расчетного периода, и его корректировки в соответствии со следующими правилами:

    6.5.1. при подтверждении сведений о доходе выпиской по карточному зарплатному счету (зарплатному счету до востребования), открытому Заемщику в Банке, в расчет принимается доход, указанный в выписке по счету

    6.5.2. при подтверждении сведений о доходе справкой по форме 2-НДФЛ, справкой с места работы в произвольной форме за подписью уполномоченных лиц или копией налоговой декларации, заверенной налоговым органом, и при наличии обеспечения по кредиту в виде залога имущества или поручительства юридического лица в расчет принимается доход, указанный в справке[1] (декларации)

    6.5.3 при подтверждении сведений о доходе справкой по форме 2-НДФЛ, справкой с места работы в произвольной форме за подписью уполномоченных лиц или копией налоговой декларации, заверенной налоговым органом, и при отсутствии обеспечения в виде залога имущества или поручительства юридического лица, в расчет принимается доход, указанный в справке (декларации), но не выше верхней границы диапазона доходов, определенного для данной должности в соответствии со «Сведениями о средней заработной плате в зоне влияния филиалов»

    6.5.4. при отсутствии иных подтвержденных сведений о доходе, помимо указанных самим Заемщиком в Анкете-заявлении на кредит, в расчет принимается указанный доход, но не выше нижней границы диапазона доходов, определенного для данной должности в соответствии со «Сведениями о средней заработной плате в зоне влияния филиалов».

    6.6. Среднемесячный совокупный доход Созаемщика ( СДс ) определяется аналогичным образом.

    6.7. Диапазон доходов, применяемый для корректировки уровня дохода Заемщика, устанавливается в зависимости от должности, сферы занятости Заемщика (отраслевая принадлежность компании-работодателя и направление трудовой деятельности Заемщика) и сведений о средней заработной плате по регионам.

    Сотрудник филиала при определении дохода, который будет приниматься в расчет лимита кредитования, применяет «Сведения о средней заработной плате в зонах влияния филиалов» в соответствии с должностью и сферой занятости Заемщика.

    7. Определение коэффициента платежеспособности.

    7.1. Величина коэффициента платежеспособности Заемщика ( Кпз )зависит от принимаемой в расчет суммы среднемесячного дохода и наличия иждивенцев[2], и определяется по шкале, утверждаемой ИКК.

    7.2. Величина коэффициента платежеспособности Созаемщика ( Кпс ) определяется по шкале, утверждаемой ИКК. При этом если Созаемщик является супругом/ой Заемщика, наличие иждивенцев учитывается только при определении Кпз.

    8. Расчет предельного аннуитетного платежа.

    8.1. Размер предельного аннуитетного платежа Заемщика/Созаемщика ( R пз/ R пс ) рассчитывается сотрудником филиала по формулам:

    9. Расчет возможного аннуитетного платежа .

    9.1 Возможный аннуитетный платеж Заемщика/Созаемщика ( R з/ R с ) рассчитывается сотрудником филиала по формулам:

    S R аз/ S R ас - общий размер текущих платежей, ежемесячно подлежащих погашению по всем имеющимся кредитам (поручительствам) Заемщика/Созаемщика (в том числе в других банках), (в том числе в других банках) предусматривающим уплату аннуитетного платежа, вне зависимости от окончательного срока погашения задолженности по каждому кредиту (поручительству).

    S R грз/ S R грс – общий размер среднемесячных платежей по имеющимся кредитам (поручительствам) Заемщика/Созаемщика (в том числе в других банках), если задолженность по этому кредиту погашается не аннуитетными платежами, а в соответствии с графиком погашения. При этом среднемесячный платеж по кредиту (поручительству) ( R гр ) рассчитывается сотрудником филиала по формуле:

    Кр – остаток задолженности по кредиту (поручительству) на дату расчета

    i – месячная ставка процента по кредиту, деленная на 100

    n – оставшийся срок кредитования (мес.).

    9.2 Возможный аннуитетный платеж ( R ) по кредитному договору рассчитывается сотрудником филиала по формуле:

    10.1. Исходя из размера возможного аннуитетного платежа ( R ) сотрудником филиалаопределяется лимит кредитования/поручительства ( ЛК ):

    где: i – месячная ставка процента по кредиту, деленная на 100

    n – число платежей (при расчете лимита овердрафта – кол-во полных месяцев до погашения).

    11. Учет валютного риска.

    11.1. Валютный риск учитывается при расчете лимита кредитования по кредитам, предоставляемым в иностранной валюте без обеспечения.

    Расчет лимита кредитования на одного заемщика

    Расчет лимита кредитования на одного заемщика: базовая сумма лимита кредитования, умноженная на произведение коэффициентов.

    Перед принятием решения о выдаче кредита кредитный менеджер оценивает способность заявителя возвратить кредит:

    1) проверяет кредитоспособность заявителя

    2) проверяет платежеспособность

    3) проверяет кредитную историю

    4) проверяет банковские счета

    5) проводит экспертный анализ рассматриваемого проекта сделки

    6) анализирует технико-экономическое обоснование коммерческой сделки.

    Кредитоспособность заявителя кредитный менеджер проверяет по данным его баланса за три последние отчетных периода. Применение методики определения кредитного рейтинга заявителя позволяет охарактеризовать его возможности в части погашения кредита и процентов по нему с помощью синтезирующего показателя - кредитного рейтинга, имеющего следующие градации: очень высокий, высокий, удовлетворительный, низкий. Неприемлемый, а также на основе системы взаимосвязанных показателей предварительно оценить возможность, целесообразность и степень риска кредитования (табл.

    Целью определения кредитного рейтинга заемщика является предварительный анализ и оценка:

    - устойчивости и достаточности капитала

    - эффективности деятельности. Кредитный рейтинг заемщика используется для:

    - принятия решений об осуществлении контроля за текущими изменениями в финансовом положении заявителя

    - контроля за проведением кредитуемой коммерческой операции

    - окончательной корректировки кредитного рейтинга ссуды заявителя. Для оценки кредитного рейтинга заявителя используются показатели:

    1). Денежный поток (ДП) и прогнозируемый денежный поток (ПДП), позволяющие оценить текущую и будущую платежеспособность заявителя и возможность возврата суммы кредита и процентов по нему

    Знак + показывает наличие прямой связи, т.е. с ростом одного показателя растет и другой, и наоборот знак - показывает наличие обратной связи, т.е. с ростом одного показателя другой уменьшается.

    4 Шкала определения кредитного рейтинга заявителя

    Дополнения

    Источники:
    www.pfj.ru, calcsoft.ru, vunivere.ru, banknt.ru

    Следующие статьи:




    24 мая 2019 года
    Комментариев пока нет!
    Ваше имя *
    Ваш Email *

    Сумма цифр справа: код подтверждения



    Популярные статьи:

  • Восточный экспресс банк кредит (просм 2227)
  • Где брать кредит наличными (просм 2213)
  • Восточный экспресс банк заявка на кредит наличными (просм 119)
  • Что говорить когда даешь деньги в долг (просм 101)
  • Краткосрочная ссуда банка актив или пассив (просм 90)
  • Деньги в долг донецк днр (просм 79)
  • Взять деньги в долг срочно в могилеве (просм 71)

  • Последние материалы:

  • Кредит наличными в орле
  • Кредит наличными в омске
  • Кредит наличными в новосибирске по 2 документам
  • Кредит наличными с низкой процентной ставкой
  • Кредит наличными в санкт петербурге
  • Кредит наличными в запорожье
  • Кредит с плохой кредитной историей срочно