Главная » Банки выдающие кредиты

Расчет процентов по кредиту

Формула расчета кредитного платежа

Расчет процентов по кредиту

Одним из главных параметров банковского продукта, который влияет на возможность и желание потенциального заемщика получить кредит, является размер процентной ставки. Все просто - чем она выше, тем больше придется платить по займу. Формулу, как рассчитать проценты по кредиту, обязательно нужно знать самому клиенту банка. Это позволит самостоятельно провести расчеты и определить, насколько выгодно пользоваться ссудой в том или ином финучреждении.

Что влияет на размер ставки по кредиту

Расчет процентов по кредиту Потенциальный клиент, обращаясь в банк за займом. кроме размера процентной ставки, должен обратить также внимание на сопутствующие расходы, которые он понесет при оформлении сделки, и величину комиссий. Эти издержки могут значительно повысить реальную стоимость займа. и в результате окажется, что оформить ссуду в другом банке под более высокую ставку было бы выгоднее.

От размера ставки зависит величина периодического взноса должника. Но чтобы клиент мог сэкономить, ему нужно знать, что влияет на количество начисленных процентов. Прямое влияние на эту величину оказывает:

  • остаток долга – чем он ниже, тем меньше нужно платить процентов, а, значит, заемщик должен быть заинтересован поскорее погасить ссуду
  • количество календарных дней в месяце – чем их больше, тем больше будет величина начисленных процентов. Так, в месяце, где 31 день, их сумма будет больше, чем в 30-дневном. Формула для расчета кредита это может наглядно подтвердить – ведь в ней количество дней месяца находится в числителе дроби.
  • количество календарных дней в году – чем он больше, тем меньше будет очередной взнос. Все банки в своих кредитных договорах указывают количество дней, которое является базой для расчета начисленных процентов, – это может быть реальное количество дней в календаре, а может быть и фиксированное число, как правило, - 360
  • дата погашения тела основного долга - чем она ближе к первому числу месяца, тем меньшие проценты будут начислены в следующем месяце, так как быстрее будет уменьшаться задолженность.
  • Разновидности графиков погашения

    Финансовые учреждения в своей практике используют два способа расчета ежемесячного взноса по займу.

    В основе классического (или стандартного) лежит периодическое погашение тела долга одинаковыми частями, проценты начисляются на остаток задолженности по простой формуле.

    Формула простых процентов по кредитам имеет следующий вид:

    К*n*%/360 или 365(6), где

    К – остаток по задолженности

    n – количество календарных дней в месяце

    % - ставка по задолженности, разделенная на 100

    При этом графике сумма ежемесячного платежа постоянно снижается.

    Формула аннуитетного платежа по кредиту несколько сложнее:

    Р – ежемесячный взнос

    n – срок действия договора в месяцах

    К – первоначальная сумма займа.

    При использовании этого способа выплаты должник в течение всего срока кредитования вносит в кассу банка одинаковые суммы.

    Пример расчета

    Рассмотрим на примере, как рассчитать кредит по формуле, зная только основные параметры договора:

  • сумма займа – 200 тысяч рублей
  • срок кредитования – 2 года
  • ставка – 22,5 % годовых.
  • Для расчета есть два варианта: с помощью кредитного калькулятора, которые есть на сайте практически каждого банка, или же сделать простую табличку в Excel.

    Итак, график погашения по стандартной схеме будет иметь следующий вид:

    Расчет процентов по кредиту

    Как видно, приблизительная переплата за весь срок пользования займом составляет около 46 875 рублей, и она может быть меньше, если выплатить долг досрочно: в этом случае заемщик погасит проценты за фактические дни пользования заемными деньгами.

    Формула расчета кредита с примером использования аннуитетного графика погашения и теми же параметрами сделки:

    Выплата основного долга

    В этом случае переплата по задолженности больше, она составляет приблизительно 50 202 рубля, но в то же время первоначальные ежемесячные взносы меньше, что дает заемщику больше возможностей для выплаты займа.

    Зная основные формулы расчета кредитных выплат, заемщик может использовать эти данные, чтобы уменьшить общую переплату и сэкономить определенную сумму.

    Расчет кредита в Excel: Видео

    Вместе с этим материалом часто читают:

    Как рассчитать проценты по кредиту.

    Если вы уже подписали кредитный договор, то необходимость что-то считать у вас отпадает. Скорее всего, в графике платежей у вас четко прописаны как сумма основного долга, так и та сумма, которую вы заплатите в счет процентов.

    Но ведь лучше просчитать все заранее, чтобы не попасть впросак. Поэтому сегодня мы расскажем вам о том, как рассчитать проценты по кредиту, если вы не хотите много дней разъезжать по кредитным отделам различных банков и проходить там через многочисленные консультации.

    Расчет процентов по кредиту

    Если вы не хотите вникать в формулы и вспоминать школьный курс математики, то можете воспользоваться нашим бесплатным кредитным калькулятором. Он поможет быстро рассчитать проценты по кредиту, показав подробную структуру платежей. Для остальных мы подготовили необходимые формулы для расчета процентов по кредиту.

    Формула расчета процентов по кредиту

    Наибольшее число заемщиков сегодня предпочитают кредиты с аннуитетными платежами. В таком случае рассчитать проценты можно, воспользовавшись следующей формулой:

    В ней %(мес) – месячная процентная ставка, pp – количество платежных периодов (обычно в качестве периода берется один год), S – общая сумма кредита. Произведя несложные вычисления, вы получите готовый результат и узнаете сумму, которую переплатите банку за право пользоваться его кредитной программой.

    Если же вы, несмотря на популярность и очевидные преимущества аннуитетных платежей, предпочли им дифференцированные, то рассчитать проценты вы сможете по такой формуле:

    Сумма% = S(ост) x % x P(дн)/(365(366) x 100)

    В этой формуле S(ост) обозначает остаточную сумму долга по кредитному займу, % - величину процентной ставки, которая прописана в тексте вашего кредитного договора, Р(дн) – количество дней, в течение которых вы будете погашать свой кредит, 365(366) – выберите сколько дней в году, за который вы производите расчет.

    Несложно догадаться, что, чем быстрее вы погасите свой кредит, тем меньше процентов переплатите банку. Но, заключая договор, обратите внимание на то, предусмотрена ли в нем такая возможность. Досрочное погашение кредита - крайне невыгодно любому банку, поэтому многие из них вводят такой момент как штрафная санкция за досрочное погашение кредита или мораторий на досрочное погашение в первые месяцы после оформления кредита.

    Заблаговременно рассчитав проценты по заинтересовавшей вас кредитной программе и убедившись в наличии возможности погасить по ней кредит без накладывания штрафных санкций, вы сможете быть уверенными в своем финансовом благополучии.

    Как считать проценты по кредиту?

    Банковские предложения поражают своим многообразием и уже более четверти россиян – 27% согласно статистическим данным за 2013 год – имеют кредитные обязательства по одному или нескольким договорам, и их количество с каждым годом увеличивается. Но достаточно часто получается, что заемщик не очень-то доверяет банку и хочет перепроверить все представленные расчеты, но не знает, как считать проценты по кредиту.

    Случаются и такие ситуации, что сравнение нескольких на первый взгляд идентичных предложений от разных кредитных организаций показывает различия в сумме переплаты. Причем чем больше размер обязательств, тем сильнее разнятся подобные расчеты. В чем же может быть причина?

    Какие бывают схемы начисления процентов

    В банковской сфере обычно применяется всего две схемы начисления процентов по кредиту, связанные с соответствующими способами погашения: дифференцированные платежи и аннуитет. В первом варианте кредит разбивается на равные части и проценты начисляются на остаток суммы, поэтому платеж по такому методу расчета получается уменьшающимся ежемесячно. Во втором случае проценты начисляются также на остаток, но сумма погашения основного долга с каждым месяцем постепенно увеличивается, благодаря чему равными получаются сами ежемесячные платежи.

    Расчет процентов по кредиту

    Соответственно, и формула расчета для каждой из схем начисления процентов своя, поэтому перед началом вычислений важно уточнить, какой способ погашения предусмотрен в кредитном договоре.

    Дифференцированные платежи

    Для расчета в случае с дифференцированной схемой погашения кредита используется формула простых процентов:

    Но чаще встречаются ситуации, когда оплата производится не в последний день месяца, а в начале или середине, также при дифференцированной схеме погашения может не браться платеж в месяце выдачи кредита.

    Пример. Клиенту предоставлен кредит 15.01.2014 в размере 60 000 руб. под 17% годовых на 1 год с дифференцированными платежами и оплатой 20 числа ежемесячно начиная со следующего месяца. Следовательно, платеж будет состоять из оплаты основного долга по 5 000 руб. и процентов:

    В этом случае первый платеж получится меньше последующих, так как расчет процентов производится не за полный месяц, а всего за 16 дней. Это связано с тем, что кредит был взят 15 января (31 – 15 = 16). Из-за того, что оплата идет в следующем месяце за предыдущий, переплата получится чуть больше, чем в первом примере: 5 596,03 руб. или 9,33% от первоначальной суммы кредита. Все платежи представлены в таблице:

    Сумма основного долга

    При расчетах следует учитывать также, что при выпадении даты платежа на выходной день (например, 20.04.2014 – воскресенье) выплата, согласно Гражданскому кодексу РФ, переносится на следующий рабочий день (то есть по факту вместо 20.04.2014 оплата будет 21.04.2014). Соответственно, и расчет процентов на следующий месяц должен быть скорректирован из учета, что остаток основного долга не уменьшился до фактической даты платежа. Аналогично стоит учитывать и досрочные платежи.

    Аннуитет

    Немного труднее будет считать проценты по кредиту с аннуитетной схемой погашения. В данном случае применяется уже формула сложных процентов, при этом существует два варианта вычислений.

    В первом случае все платежи полностью равны между собой:

    Sa – сумма аннуитетного платежа,

    Sk – сумма кредита,

    P – ставка по кредиту (в процентах годовых),

    t – количество платежей по кредиту.

    Пример. Клиент получил кредит в размере 60 000 руб. под 17% годовых сроком на 1 год с оплатой по схеме аннуитета. Тогда его ежемесячный платеж составит 5 472,29 руб.:

    Соответственно, общая сумма всех платежей будет равна 65 667,48 руб. (5 472,29 * 12 = 65 667,48), а переплата составит 5 667,48 руб. или 9,45% от первоначальной суммы кредита.

    Такой метод расчета применяют не все банки. Многие кредитные организации используют стандартную формулу АИЖК (Агентство по ипотечному жилищному кредитованию), по которой первый платеж не считается аннуитетным и состоит только из суммы процентов, оплата в остальные месяцы одинаковая:

    Sa – сумма аннуитетного платежа,

    Sk – сумма кредита,

    P – ставка по кредиту (в процентах годовых),

    t – количество платежей по кредиту.

    Первый платеж рассчитывается по формуле для дифференцированной схемы.

    Пример. Клиент получил кредит 15.01.2014 в сумме 60 000 руб. под 17% годовых сроком на 1 год с аннуитетной схемой погашения. Его ежемесячный платеж составит 5 929,05 руб.:

    При этом первый платеж будет равен только сумме процентов за январь:

    Следовательно, всего клиент заплатит банку 65 666,67 руб. (447,12 + 5 929,05 * 11 = 65 666,67), а его переплата составит 5 666,67 руб. или 9,44% от первоначальной суммы кредита.

    Таким образом, размер ежемесячного платежа и сумма переплаты напрямую зависят от того, какую формулу начисления процентов использует банк.

    Какая схема начисления выгоднее

    После ответа на вопрос, как считать годовые проценты по кредиту, можно определить достоинства и недостатки обеих схем.

    Наиболее выгодным для клиента с точки зрения переплаты получается начисление процентов по дифференцированной схеме с оплатой начиная с месяца выдачи кредита. Однако в этом случае кредитная нагрузка в первые месяцы выплат будет достаточно значительной по сравнению с аннуитетом.

    Самой невыгодной системой является аннуитет по стандартам АИЖК, применяемый в большинстве ипотечных продуктов. В этом случае расходы клиента полностью зависят от даты выдачи кредита – чем ближе к началу месяца, тем больше первый платеж и, соответственно, общая переплата. При этом кредитная нагрузка, как правило, превышает даже расчет по дифференцированной схеме.

    Большинство банков в потребительском кредитовании используют простую схему аннуитета с полностью равными платежами, позволяющую заемщику не задумываться о графике и ежемесячно оплачивать одинаковые суммы. Некоторые банки предлагают дифференцированное погашение с первым платежом в следующем за датой выдачи месяце как альтернативу аннуитету.

    Расчет процентов по кредиту

    Расчет процентов по кредиту Расчет процентов в каждом месяце для кредита происходит по формуле
    Проценты = Сумма основного долга*(Конечная дата - начальная дата)* Процентную ставку/ЧИсло дней в году.

    Процентная ставка - ставка по кредиту в год, деленная на 100
    Каждый месяц в графике платежей рассчитывается аннуитетный платеж, потом рассчитываются проценты
    Аннуитетный платеж - Проценты = сумма в погашение основного долга.
    Каждый раз от суммы основного долга отнимается сумма в погашение основного долга.
    Т.е. чем ближе к концу кредита, тем меньше мы платим проценты, т.к. сумма основного долга все меньше и меньше.
    Рассчитать проценты по кредиту вам поможет калькулятор процентов для Андроид. Это специальная программа, предназначенная для расчета полной стоимости кредита, создания графика по платежам с учетом дополнительных выплат по займу.
    Расчет процентов по кредиту
    Скачать калькулятор можно по ссылке - калькулятор процентов для Андроид .

    Особенностью программы является расчет общей переплаты или процентов по кредиту. Для этого нужно ввести все параметры займа и нажать расчет
    В графе сумма процентов отображаются проценты, начисленные за весь срок кредита Расчет процентов по кредиту

    Расчет процентов вручную

    Вручную посчитать проценты достаточно просто. Нужно взять сумму всех платежей по кредиту и отнять от них первоначальную сумму кредита

    Проценты = Сумма ежемес. платежей - Сумма кредита

    Если у вас аннуитетный кредит, то ежемесячный платеж можно вычислить по формуле.

    Далее данное значение нужно умножить на число месяцев(или число периодов)
    В результате получим общую сумму по займу, которую нужно заплатить за весь кредит.
    Отняв первоначальную сумму займа получим только процентную часть.
    Для дифференцированных платежей так делать нельзя, так как ежемсячный взнос не является постоянным. Но алгоритм расчета процентов такой же.

    Полезное по теме

    Где еще можно взять кредит сегодня? Что происходит в кризис?

    Источники:
    schetavbanke.com, podborkredit.ru, thedifference.ru, mobile-testing.ru

    Следующие статьи:




    11 декабря 2018 года
    Комментариев пока нет!
    Ваше имя *
    Ваш Email *

    Сумма цифр справа: код подтверждения



    Популярные статьи:

  • Где брать кредит наличными (просм 7168)
  • Ссуду viewforum phpbb group (просм 153)
  • Краткосрочная ссуда банка актив или пассив (просм 117)
  • Как обмануть онлайн займы (просм 117)
  • Получение беспроцентной ссуды из средств работодателя (просм 92)
  • Что говорить когда даешь деньги в долг (просм 89)
  • Деньги в долг донецк днр (просм 85)

  • Последние материалы:

  • Кредит наличными в орле
  • Кредит наличными в омске
  • Кредит наличными в новосибирске по 2 документам
  • Кредит наличными с низкой процентной ставкой
  • Кредит наличными в санкт петербурге
  • Кредит наличными в запорожье
  • Кредит с плохой кредитной историей срочно